銀行貸款VS汽車(chē)金融

●類型：銀行和金融公司車(chē)貸的首付比例多在車(chē)價(jià)的30%起步；車(chē)貸年限方面，也多在1－5年不等。金融公司的還貸產(chǎn)品更為豐富，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)選擇。

●利率：由于車(chē)貸房貸屬于高檔消費(fèi)，銀行車(chē)貸業(yè)務(wù)的利率會(huì)較銀行普通貸款高。相比之下，金融公司的車(chē)貸利率會(huì)更高，多在9%以上。

●其他費(fèi)用：銀行貸款雖然利率較低，但是會(huì)收取1000元－1800元的手續(xù)費(fèi)。金融公司貸款沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，但是有關(guān)于違約金的規(guī)定，如果消費(fèi)者想提前將貸款還清，要扣除相應(yīng)的費(fèi)用。

●抵押物品：無(wú)論銀行或是金融公司，如果進(jìn)行車(chē)貸業(yè)務(wù)，都沒(méi)有實(shí)物抵押。但是在貸款期間，貸款人必須將購(gòu)車(chē)發(fā)票、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證抵押給銀行或金融公司，以防車(chē)主將車(chē)轉(zhuǎn)讓變賣(mài)。

⊙本報(bào)記者 涂艷

近日，上海2008年首場(chǎng)車(chē)牌拍賣(mài)讓許多人大跌眼鏡。最低中標(biāo)價(jià)8100元、平均中標(biāo)價(jià)23370元讓被稱為“最貴的鐵皮”的上海私車(chē)牌照，一下子從2007年末5.6萬(wàn)元的“高空”墜落。私車(chē)牌照的價(jià)格跳水讓原本觀望車(chē)市的人們紛紛涌向汽車(chē)4S店，新一輪貸款買(mǎi)車(chē)熱裹挾在上海1月的寒流里撲面而來(lái)……

向左走，向右走？

出于抑制流動(dòng)性過(guò)剩的考慮，信貸緊縮或?qū)⒅萍s2008年的個(gè)人消費(fèi)貸款。第二套房的房貸新政給二手房市場(chǎng)潑了盆涼水。而面對(duì)預(yù)期中即將到來(lái)的購(gòu)車(chē)高峰期，車(chē)貸市場(chǎng)難道只能看銀行的“臉色”？

記者了解到，滬上大部分銀行一直以來(lái)就對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款中的購(gòu)車(chē)貸款較為保守，甚至部分銀行去年就已經(jīng)不涉足車(chē)貸業(yè)務(wù)。

從授信額度上來(lái)看，多數(shù)銀行的貸款額度在六成至八成之間；對(duì)貸款對(duì)象的普遍要求是具有本市常住戶口或者居住證明且資信度較高的優(yōu)質(zhì)客戶。最為趨同的是，除了如深發(fā)展這樣的少數(shù)銀行可以辦理直客式車(chē)貸外，多數(shù)銀行都采取了和指定汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商“綁定”，合作辦理車(chē)貸的方式，個(gè)人單獨(dú)到銀行去申請(qǐng)購(gòu)車(chē)貸款一般不予受理。對(duì)于二手車(chē)的車(chē)貸，除了部分中小銀行“樂(lè)于嘗試”外，各家銀行更是慎之又慎。中信實(shí)業(yè)銀行就將它的額度控制在了四成以內(nèi)，期限也不超過(guò)兩年。

貸款松動(dòng)時(shí)，部分經(jīng)銷(xiāo)商手中掌握了放貸的空白汽車(chē)貸款合同，而前日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》就明確指出：空白汽車(chē)貸款合同必須由銀行來(lái)控制，而且銀行必須和借款人本人面對(duì)面簽合同，從借款人資信的審查到擔(dān)保人能力的考核都有加強(qiáng)的趨勢(shì)。所以，現(xiàn)在要到銀行辦理車(chē)貸估計(jì)需具備較高的資信和還貸能力。

除了在銀行貸款外，汽車(chē)金融公司提供的車(chē)貸服務(wù)漸漸成為主流。記者以消費(fèi)者身份致電上海市東昌汽車(chē)銷(xiāo)售部，發(fā)現(xiàn)幾乎所有品牌汽車(chē)的關(guān)聯(lián)車(chē)貸都只能在相應(yīng)的汽車(chē)金融公司辦理。通用、福特、豐田、大眾、沃爾沃汽車(chē)金融公司是業(yè)內(nèi)規(guī)模較大的幾家，雖然在貸款利率上多數(shù)都要比央行基準(zhǔn)利率高十幾至幾十個(gè)基點(diǎn)，如貸款10萬(wàn)一年要支付1.6萬(wàn)元利息，但是在銀行惜貸并將車(chē)貸標(biāo)準(zhǔn)一再提高的情況下，轉(zhuǎn)投金融公司既無(wú)奈又是必然的明智選擇。

“接近年末，貸款買(mǎi)車(chē)漸熱，汽車(chē)金融公司的政策也傾向于緊縮貸款，控制規(guī)模。例如最近一個(gè)階段，福特金融就特別要求要有上海本市戶口或者有房產(chǎn)證才能貸款購(gòu)車(chē)?！币晃桓Ｌ仄?chē)銷(xiāo)售人員向記者坦言。豐田汽車(chē)負(fù)責(zé)人也表示，雖然現(xiàn)在車(chē)貸不需要以房產(chǎn)作為抵押，但是房產(chǎn)證或者有擔(dān)保人擔(dān)保還是必不可少的條件。另外，像公務(wù)員、教師、律師等高收入職業(yè)獲得貸款會(huì)較為順利。

銀行貸款VS汽車(chē)金融

業(yè)內(nèi)專家表示，銀行車(chē)貸和汽車(chē)金融公司車(chē)貸各有千秋，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的情況作出選擇。

首先，貸款利率上銀行提供的車(chē)貸是比較有優(yōu)勢(shì)的，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)《汽車(chē)金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》中規(guī)定“汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，利率應(yīng)在央行公布的法定利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)10%至30%，并不能以零利率放貸”，所以8%至12%左右的利率是金融公司普遍執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，比5年期基準(zhǔn)利率7.74%要高處許多。

其次，提前還貸的違約金相去甚遠(yuǎn)。雖然這與各家銀行和汽車(chē)金融公司的政策有關(guān)，但是銀行業(yè)內(nèi)人士舉例稱，銀行車(chē)貸1年內(nèi)提前還貸的，要支付貸款額一個(gè)月的利息，滿1年后提前還貸就無(wú)需支付額外費(fèi)用；而汽車(chē)金融公司提前還貸的則有可能要支付12％左右的違約金。

第三，門(mén)檻高低不一。銀行辦理車(chē)貸起點(diǎn)較高，有些甚至要求房產(chǎn)作為抵押，這對(duì)于職業(yè)穩(wěn)定，收入較高的職業(yè)來(lái)說(shuō)不成問(wèn)題，但是對(duì)普遍消費(fèi)者而言，門(mén)檻不低，勢(shì)必將不少人推向了另一扇門(mén)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，經(jīng)銷(xiāo)商和汽車(chē)金融公司聯(lián)姻推出的車(chē)貸就門(mén)檻要低很多，上海6家金融公司都提供信用貸款，只要符合相關(guān)條件一般都能辦理，最多只是在額度和期限上有所區(qū)別。

第四，增值服務(wù)不同。雖然銀行和汽車(chē)金融公司都不可避免地在車(chē)貸險(xiǎn)上有“搭售”行為，但是在銀行辦理車(chē)貸后借款人可以享受一定的增值服務(wù)，例如房貸、信用卡和其它理財(cái)服務(wù)。

專家建議，購(gòu)車(chē)款對(duì)自己不構(gòu)成負(fù)擔(dān)但是在投資組合中占據(jù)一定份額的情況下，購(gòu)車(chē)人就要仔細(xì)打打算盤(pán)，如果估計(jì)自己的投資收益高于應(yīng)付利息則可以把錢(qián)留在自己的口袋。而對(duì)沒(méi)有投資想法或者預(yù)計(jì)短期內(nèi)沒(méi)有資金需求的購(gòu)車(chē)人可以考慮一次性付清車(chē)款，畢竟一年近10％的利息投入不可小視。

我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)將呈現(xiàn)四大特點(diǎn)

·貸款消費(fèi)在整個(gè)汽車(chē)銷(xiāo)售中的比例將有所提升。2008年我國(guó)將限制出口和投資，但會(huì)擴(kuò)大內(nèi)需，這一政策有助于汽車(chē)信貸消費(fèi)的增長(zhǎng)，對(duì)汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)，是利好因素。

·汽車(chē)金融服務(wù)趨于專業(yè)化、全方位、多元化。金融服務(wù)不僅覆蓋了汽車(chē)售前、售中和售后的全過(guò)程，而且延伸到汽車(chē)消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域。

·融資渠道進(jìn)一步拓寬，并逐步多樣化。

·有更多的汽車(chē)金融公司加入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。在整個(gè)汽車(chē)信貸市場(chǎng)中，汽車(chē)金融公司所占比重將繼續(xù)提高。

部分銀行和金融公司車(chē)貸情況表

中行

建行

深發(fā)展

浦發(fā)

豐田金融

福特金融

一汽財(cái)務(wù)

貸款上限

8成

8成

7-8成

7成，最高50萬(wàn)

8成

7成

7成

適用業(yè)務(wù)

特約經(jīng)銷(xiāo)商處國(guó)產(chǎn)車(chē)

特約經(jīng)銷(xiāo)商處

特約經(jīng)銷(xiāo)商處

特約經(jīng)銷(xiāo)商處國(guó)產(chǎn)車(chē)

本品牌車(chē)系列

本品牌車(chē)系列

特約經(jīng)銷(xiāo)商處

貸款條件（重要）

穩(wěn)定職業(yè)，抵押物和質(zhì)押物

常住戶口

固定住所

常住戶口或居住證明

出示房產(chǎn)證明，或有擔(dān)保人

本市戶口或者有房產(chǎn)

本市房產(chǎn)證明

貸款期限

最高5年

最高5年

最高5年

最高5年

最高5年

最高3-5年浮動(dòng)

最高3年

涂艷 制表

■消費(fèi)警示牌

免息的潛臺(tái)詞

買(mǎi)車(chē)有免息按揭，刷信用卡有免息分期。雖然這樣不但可以花明天的錢(qián)，享今天的福，而且對(duì)于投資理財(cái)觀念強(qiáng)的人還可以利用手中的錢(qián)把握不少投資機(jī)會(huì)，但是其中許多問(wèn)題需要消費(fèi)者加以重視。

信用卡分期付款，一般指消費(fèi)分期，持卡人在消費(fèi)后按照發(fā)卡銀行的規(guī)定選擇在約定期限內(nèi)付清消費(fèi)款項(xiàng)即可。而銀行一般會(huì)對(duì)此設(shè)置千元以上的門(mén)檻，并且通常和指定商家合作，消費(fèi)者常常面臨在指定類別的商品中選擇分期的尷尬。

而汽車(chē)貸款免息恰好與之有異曲同工之處，一般只有汽車(chē)金融公司為了刺激銷(xiāo)售才會(huì)推出部分車(chē)型的零利率車(chē)貸，但是為了風(fēng)險(xiǎn)平衡，購(gòu)車(chē)人首付都要超過(guò)四成，而且要到指定經(jīng)銷(xiāo)商處辦理才能獲得貸款。

消費(fèi)者還應(yīng)注意，所謂“免息”往往是一個(gè)噱頭。信用卡免息分期往往是免息不免手續(xù)費(fèi)。例如交行持卡人在消費(fèi)1500至6500元是需要月0.72％的手續(xù)費(fèi)，遠(yuǎn)比1年期基準(zhǔn)利率要高。

車(chē)貸免息按揭雖然沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，但是享受免息也要付出相應(yīng)的對(duì)價(jià)。例如不能享受出廠價(jià)的優(yōu)惠，貸款期限較短等等。且所謂的“零利率”根本不可能存在，其中免去的利息都是經(jīng)銷(xiāo)商或金融公司墊付的。故購(gòu)車(chē)人在選擇免息與否時(shí)特別要注意，打好算盤(pán)。(涂艷)