幾天前，廣州市商務(wù)局副局長(zhǎng)林國(guó)強(qiáng)在廣州市第64場(chǎng)疫情防控新聞通氣會(huì)(商旅文惠民消費(fèi)專(zhuān)場(chǎng))上表示，政府今年安排了4.5億元汽車(chē)更新?lián)Q代消費(fèi)補(bǔ)貼。

而已經(jīng)正式發(fā)布的《廣州市促進(jìn)汽車(chē)生產(chǎn)消費(fèi)若干措施》也提出購(gòu)車(chē)補(bǔ)貼、競(jìng)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)、新增巡游出租車(chē)指標(biāo)和優(yōu)化中小客車(chē)指標(biāo)調(diào)控政策等多項(xiàng)措施，以支持廣州市汽車(chē)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，市工業(yè)和信息化局預(yù)計(jì)將拉動(dòng)超過(guò)200億元的總產(chǎn)值。

事實(shí)上，提出刺激新政的遠(yuǎn)不止廣州這一個(gè)城市，近段時(shí)間以來(lái)，廣東、山東、吉林、湖南、海南和深圳、長(zhǎng)春、寧波、杭州、南昌等省市都在出臺(tái)促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的新規(guī)。3月26日，商務(wù)部明確表態(tài)將鼓勵(lì)各地結(jié)合本地實(shí)際情況，出臺(tái)促進(jìn)新能源汽車(chē)消費(fèi)、開(kāi)展汽車(chē)以舊換新等措施，進(jìn)一步穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)。在此背景下，在我國(guó)尚處起步階段、擁有巨大發(fā)展空間的汽車(chē)融資租賃作為汽車(chē)新零售的強(qiáng)大助力，被業(yè)內(nèi)人士寄予厚望。

低門(mén)檻、靈活性強(qiáng) 預(yù)計(jì)2021年市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)3897億元

汽車(chē)融資租賃可能聽(tīng)起來(lái)比較陌生，但說(shuō)起“一成首付彈個(gè)車(chē)”，很多消費(fèi)者都知道。

與租車(chē)、貸款買(mǎi)車(chē)不同，汽車(chē)融資租賃最大的特點(diǎn)是車(chē)輛的所有權(quán)、使用權(quán)相分離，可分為直接租賃和售后回租兩種模式。直接租賃就是消費(fèi)者根據(jù)需求選擇車(chē)輛，作為車(chē)輛承租人與汽車(chē)融資租賃公司簽訂合同，獲得車(chē)輛使用權(quán)，并按月支付租金，該階段汽車(chē)融資租賃公司保留車(chē)輛所有權(quán)。租賃期滿后，消費(fèi)者（承租人）一次性支付全部尾款或者分期付款買(mǎi)車(chē)，車(chē)輛所有權(quán)歸承租人所有。簡(jiǎn)而言之，就是“先租后買(mǎi)”。

售后回租，指的是已經(jīng)擁有車(chē)輛的消費(fèi)者，為了一次性獲得資金，把車(chē)抵押給融資租賃公司，同時(shí)融資租賃公司又把車(chē)租給該消費(fèi)者使用，收取租金，消費(fèi)者保留了車(chē)輛的使用權(quán)。協(xié)約期滿時(shí)，客戶(hù)收回對(duì)車(chē)輛的所有權(quán)，或按約定方式處理車(chē)輛。

從法律角度看，融資租賃合同具有三方當(dāng)事人，融合了買(mǎi)賣(mài)合同和租賃合同的特征。與貸款買(mǎi)車(chē)相比，汽車(chē)融資租賃具有門(mén)檻低、靈活性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。貸款買(mǎi)車(chē)通常新車(chē)要求首付20%以上，二手車(chē)要求首付30%以上。汽車(chē)融資租賃首付一般在10%以下，有些甚至宣稱(chēng)0首付。同時(shí)因?yàn)樽赓U期內(nèi)，汽車(chē)的所有權(quán)歸融資租賃公司，所以對(duì)貸款人的信用資質(zhì)要求低，審核辦理更加迅速。對(duì)于想用車(chē)但現(xiàn)金不足的人來(lái)說(shuō)，汽車(chē)融資租賃成為更好的選擇。

“從時(shí)間上看汽車(chē)融資租賃并非新生事物，但在中國(guó)起步發(fā)展較晚，這幾年發(fā)展迅速，漸漸獲得了很多消費(fèi)者的認(rèn)可?！睆V州融資租賃產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)羅軍告訴南都記者，雖然我國(guó)汽車(chē)融資租賃行業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在差距，但這也代表了發(fā)展的潛力。

汽車(chē)融資租賃最早起源于美國(guó)，目前在歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)，汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)是僅次于汽車(chē)消費(fèi)貸款的新車(chē)購(gòu)買(mǎi)支付方式。

根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的報(bào)告，2017年，美國(guó)汽車(chē)融資租賃滲透率達(dá)到46%，汽車(chē)貸款滲透率為34%，而中國(guó)汽車(chē)貸款滲透率為35%，與美國(guó)相當(dāng)，但汽車(chē)融資租賃滲透率僅為5%。

報(bào)告還顯示，2018年我國(guó)汽車(chē)融資租賃的市場(chǎng)規(guī)模約為2255億元，預(yù)計(jì)未來(lái)三年的復(fù)合增速為20%左右；預(yù)計(jì)到2021年，汽車(chē)金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)23217億元，汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)3897億元。

從供給情況來(lái)看，高性?xún)r(jià)比的國(guó)產(chǎn)汽車(chē)品牌最受歡迎占比50%，20萬(wàn)以下的車(chē)型占比超過(guò)90%。這主要是由于汽車(chē)融資租賃的目標(biāo)客戶(hù)是信用和收入水平較低的次級(jí)信貸人群，低價(jià)和高性?xún)r(jià)比商品符合目標(biāo)人群的消費(fèi)特征。

眾多玩家入局 行業(yè)亂象頻發(fā)

伴隨著中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)，2016年，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確鼓勵(lì)汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。允許汽車(chē)金融公司在向消費(fèi)者提供購(gòu)車(chē)貸款（或融資租賃）的同時(shí)，根據(jù)消費(fèi)者意愿提供附屬于所購(gòu)車(chē)輛的附加產(chǎn)品的融資。

同一年，互聯(lián)網(wǎng)公司入局，為汽車(chē)融資租賃帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。尤其近兩年來(lái)，彈個(gè)車(chē)、毛豆新車(chē)、花生好車(chē)、秒臺(tái)車(chē)、人人車(chē)、優(yōu)信·一成購(gòu)等等平臺(tái)展開(kāi)鋪天蓋地的廣告宣傳，這種新型汽車(chē)銷(xiāo)售模式快速融入消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)生活。

值得注意的是，在上述平臺(tái)的背后，往往都有互聯(lián)網(wǎng)巨頭參與的身影。比如，據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，花生好車(chē)曾獲京東數(shù)科多輪投資，彈個(gè)車(chē)的母公司大搜車(chē)曾獲阿里巴巴多輪投資，人人車(chē)曾獲騰訊多輪投資等等。

目前，除了互聯(lián)網(wǎng)系，汽車(chē)融資租賃公司還有三大派系——廠商系、經(jīng)銷(xiāo)商系、專(zhuān)業(yè)租賃系，這片新“藍(lán)海”正吸引著越來(lái)越多的玩家入局。

對(duì)于廠商而言，最直接的動(dòng)力當(dāng)然是提高企業(yè)的汽車(chē)銷(xiāo)量。廣汽租賃總經(jīng)理張朝鋒此前在接受南都記者采訪時(shí)直言，廣汽租賃未來(lái)的發(fā)展計(jì)劃就是圍繞廣汽集團(tuán)各品牌全車(chē)系產(chǎn)品，主力發(fā)展直租業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)廣汽集團(tuán)對(duì)個(gè)人客戶(hù)的新車(chē)銷(xiāo)售，以及對(duì)移動(dòng)出行機(jī)構(gòu)客戶(hù)的銷(xiāo)售。

2019年，廣汽租賃實(shí)現(xiàn)融資租賃業(yè)務(wù)銷(xiāo)售約18000臺(tái)次，其中直租零售業(yè)務(wù)銷(xiāo)售完成3000臺(tái)，回租零售業(yè)務(wù)銷(xiāo)售14000臺(tái)次，機(jī)構(gòu)經(jīng)租業(yè)務(wù)銷(xiāo)售完成800臺(tái)次，共占廣汽280萬(wàn)銷(xiāo)售總量的0.6%。

“我們計(jì)劃用3年的時(shí)間打造成熟的汽車(chē)直租業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建完整的銷(xiāo)售渠道、服務(wù)體系及人才隊(duì)伍，目標(biāo)是5年后成為國(guó)內(nèi)有重要影響力的融資租賃公司：25萬(wàn)臺(tái)！”張朝鋒說(shuō)。

與此同時(shí)，伴隨著汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)快速升溫，行業(yè)亂象也隨之而來(lái)。有的汽車(chē)融資租賃公司為搶奪市場(chǎng)，出現(xiàn)一些不規(guī)范的行為，爆出“套路貸”、“砍頭息”等違規(guī)事件，有的則利用車(chē)主急需用錢(qián)的心態(tài)，刻意混淆“抵押貸款”和“融資租賃”。

去年12月，一篇名為《彈個(gè)車(chē)大騙局：車(chē)主連財(cái)物帶豪車(chē)一夜被偷！買(mǎi)車(chē)其實(shí)是租車(chē)》的文章不僅將彈個(gè)車(chē)推上風(fēng)口浪尖，也讓汽車(chē)融資租賃再被質(zhì)疑。

文章指彈個(gè)車(chē)營(yíng)銷(xiāo)方式是騙局，買(mǎi)車(chē)實(shí)則是租車(chē)。隨后，彈個(gè)車(chē)母公司大搜車(chē)的創(chuàng)始人兼CEO姚軍紅在朋友圈發(fā)表一封公開(kāi)信回應(yīng)，并貼出聊天截圖，指出該文傳播存在惡性商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，稱(chēng)已經(jīng)鎖定證據(jù)，將會(huì)用法律保護(hù)自身合法權(quán)益。

一邊是廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，另一邊是不斷爆發(fā)的摩擦糾紛，暴露出我國(guó)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)背后存在的諸多問(wèn)題。

低首付背后暗藏高風(fēng)險(xiǎn) 廣州首發(fā)汽車(chē)融資租賃收車(chē)規(guī)范

廣東明思律師事務(wù)所副主任律師曹培杰對(duì)南都記者表示，汽車(chē)融資租賃作為一種新型購(gòu)車(chē)模式，交易周期長(zhǎng)、交易過(guò)程復(fù)雜，一線汽車(chē)銷(xiāo)售人員在交易中往往側(cè)重低首付、審批快、免購(gòu)置稅、送保險(xiǎn)、代辦交稅上牌等消費(fèi)賣(mài)點(diǎn)，并未對(duì)“融資租賃”這一概念進(jìn)行詮釋?zhuān)由舷M(fèi)者對(duì)這種新型模式認(rèn)知淺，為后續(xù)糾紛埋下伏筆。

另一方面，有些消費(fèi)者為了盡快拿到車(chē)，往往不看合同或者未仔細(xì)閱讀合同就簽字，在價(jià)格上只關(guān)注到了低首付，而沒(méi)有真正核算服務(wù)期間的各項(xiàng)費(fèi)用和實(shí)際利率。

“作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，在簽訂合約時(shí)不僅要對(duì)自身收入有清晰的計(jì)算，還要考慮到生活中可能會(huì)出現(xiàn)的一些意外情況，比如失業(yè)、疾病等等，在租賃時(shí)要留有余地。”曹培杰說(shuō)。

事實(shí)上，首付和利息就像蹺蹺板的兩端，低首付意味著承擔(dān)高額利息。綜合來(lái)看，通過(guò)融資租賃方式購(gòu)車(chē)的成本高于貸款買(mǎi)車(chē)。究其原因，是因?yàn)槠?chē)融資租賃公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)需要大量資金支撐，資金來(lái)源主要依賴(lài)銀行借款，融資貸款利率高，加大了融資租賃公司的資金成本。

此外，汽車(chē)融資租賃門(mén)檻低，吸引著大量現(xiàn)金流不足的購(gòu)車(chē)用戶(hù)?？紤]到這類(lèi)用戶(hù)的可償付能力風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，一旦出現(xiàn)變故難以回款，融資租賃企業(yè)只能通過(guò)提高利息覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。

羅軍表示，有些企業(yè)宣傳零首付是“有點(diǎn)打破底線去競(jìng)爭(zhēng)”。根據(jù)融資租賃行規(guī)，承租人是一定要給首付的，但合同雙方也可就首付數(shù)額進(jìn)行協(xié)商。“這樣雖然吸引了更多的消費(fèi)者，但其實(shí)加重了融資租賃公司的負(fù)擔(dān)，它的風(fēng)險(xiǎn)加大了。我接觸過(guò)一些融資租賃公司，甚至?xí)霈F(xiàn)汽車(chē)被拿走了，公司一期租金都沒(méi)收到的糾紛。”

曹培杰還表示，目前企業(yè)推出“零首付”是為了搶市場(chǎng)自愿嘗試風(fēng)險(xiǎn)，“因?yàn)檐?chē)每年都貶值，折舊很厲害，一般認(rèn)為過(guò)了頭一年就折舊20%，今天我把車(chē)給你，你下個(gè)月不付費(fèi)我就算收回了也已經(jīng)虧了。”

在關(guān)于汽車(chē)融資租賃的糾紛中，“強(qiáng)行拖車(chē)”和“暴力催收”最被詬病。因?yàn)樵谌谫Y租賃合同生效期間，若承租人未按照合同約定的期限和數(shù)額支付租金，租賃物所有權(quán)仍在出租人手中。出租人可以要求支付全部租金，也可以解除合同，收回租賃物，二者擇其一。但這時(shí)車(chē)輛往往是由承租人所占有的，而不同公司就會(huì)采取不同方式收車(chē)和催繳租金。

今年1月，廣州融資租賃產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟發(fā)布了《廣州市汽車(chē)融資租賃收車(chē)工作規(guī)范》，這是全國(guó)首個(gè)汽車(chē)融資租賃行業(yè)收車(chē)規(guī)范。

該規(guī)范明確了債務(wù)催收人的告知義務(wù)、收車(chē)條件等等，并倡導(dǎo)收車(chē)人員在開(kāi)始收車(chē)前向轄區(qū)公安機(jī)關(guān)進(jìn)行報(bào)備，禁止采用暴力對(duì)車(chē)輛進(jìn)行搶奪，禁止對(duì)行進(jìn)中的車(chē)輛進(jìn)行追逐競(jìng)駛、逼停車(chē)輛等等。此外，聯(lián)盟將探討建立糾紛快速處理機(jī)制。

“我國(guó)汽車(chē)融資租賃尚處于發(fā)展初期，相關(guān)的法律法規(guī)體系尚不健全，所以我們從行業(yè)的角度來(lái)入手率先出一部行業(yè)規(guī)范?！绷_軍說(shuō)。

征信查詢(xún)應(yīng)依法合規(guī) 行業(yè)尚需多方共建共治

如果汽車(chē)融資租賃企業(yè)事先調(diào)查清楚購(gòu)買(mǎi)者的承租能力，是否就可以避免后續(xù)糾紛的發(fā)生？對(duì)此曹培杰表示，雖然金融機(jī)構(gòu)總是想盡辦法了解真實(shí)情況，但其中存在著信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，“就像即便是銀行也會(huì)有壞賬”。

曹培杰同時(shí)強(qiáng)調(diào)，融資租賃公司調(diào)查客戶(hù)的承租能力，先要獲取客戶(hù)的授權(quán)，由客戶(hù)同意其調(diào)查其個(gè)人征信，否則可能會(huì)侵犯公民個(gè)人隱私。

張朝鋒同樣表示，作為企業(yè)必須合法查詢(xún)客戶(hù)征信，保障客戶(hù)信息安全，“我們對(duì)接的第三方征信產(chǎn)品，不僅要評(píng)估企業(yè)的綜合實(shí)力，更要考察接入數(shù)據(jù)的來(lái)源及資質(zhì)證明。而且，嚴(yán)格執(zhí)行‘先授后查’原則，每一筆征信查詢(xún)都要獲得客戶(hù)的征信授權(quán)?！?/p>

接受采訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，為促進(jìn)汽車(chē)融資租賃行業(yè)的健康發(fā)展，需多方共建共治，最終實(shí)現(xiàn)互利共贏。

在簽訂合同時(shí)，企業(yè)應(yīng)明確告明消費(fèi)者具體協(xié)議，充分考慮和評(píng)估承租人持續(xù)支付租金的能力。提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)業(yè)務(wù)規(guī)范，鼓勵(lì)與客戶(hù)進(jìn)行友好溝通。同時(shí)，企業(yè)還要積極打造客戶(hù)服務(wù)體系，針對(duì)客戶(hù)需求，開(kāi)展保養(yǎng)保修、違章處理、緊急救援、保險(xiǎn)續(xù)期、退車(chē)置換等專(zhuān)業(yè)服務(wù)，以樹(shù)立客戶(hù)對(duì)融資租賃方式購(gòu)車(chē)的信心，加速行業(yè)發(fā)展。

消費(fèi)者則應(yīng)在收入預(yù)期穩(wěn)定的情況下，理性評(píng)估自身消費(fèi)能力，再選擇是否采用融資租賃的購(gòu)車(chē)模式。盡量選擇正規(guī)的租賃公司，簽訂合同時(shí)，要仔細(xì)閱讀、準(zhǔn)確理解合同條款，避免后續(xù)出現(xiàn)爭(zhēng)端。

監(jiān)管部門(mén)要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，推動(dòng)企業(yè)履行主體責(zé)任，維護(hù)規(guī)范市場(chǎng)秩序。此外，要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的引領(lǐng)作用。

羅軍還呼吁企業(yè)不要惡性競(jìng)爭(zhēng)，太多的沖銷(xiāo)和低價(jià)宣傳有損行業(yè)發(fā)展?！拔覀冋f(shuō)融資租賃行業(yè)的發(fā)展?jié)摿艽?，空間很大，目前還在剛剛起步階段，但我們?nèi)绻斡伤靶U生長(zhǎng)，不利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。如果能夠通過(guò)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用讓政府、企業(yè)和消費(fèi)者達(dá)到平衡，讓市場(chǎng)能在規(guī)范的情況下運(yùn)營(yíng)，那么我覺(jué)得是非常有價(jià)值的?！保▉?lái)源：）