記者謝奀國(guó)實(shí)習(xí)記者席文報(bào)道

近日，多名通過(guò)第三方平臺(tái)在眾邦銀行辦理汽車貸款業(yè)務(wù)的用戶反映，在貸款已經(jīng)還清的情況下，仍深受催收的困擾。反映情況后遭遇兩方來(lái)回推諉扯皮，至今未得到解決。而消費(fèi)者的逾期資料已被眾邦銀行上傳征信。

記者在眾邦銀行APP中看到，“眾車貸”這款產(chǎn)品的最高貸款額度為50萬(wàn)元，年化利率7.5%起。不過(guò)，記者嘗試申請(qǐng)時(shí)，頁(yè)面顯示“提交的信息無(wú)法匹配到有效的渠道訂單。”眾邦銀行官方客服告知，該行的車貸產(chǎn)品由合作渠道進(jìn)件，暫時(shí)不支持個(gè)人用戶主動(dòng)申請(qǐng)。

然而記者梳理發(fā)現(xiàn)，近來(lái)眾邦銀行的多家汽車金融渠道合作方，如利通汽車、暢快車貸、真橙汽車貸款等都曾出現(xiàn)消費(fèi)投訴。

另外值得一提的是，盡管官方介紹稱“眾車貸”年化利率最低7.5%，但投訴信息顯示，由于第三方平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用，上述用戶的綜合貸款利率并不低，大多超過(guò)了24%。

就上述問(wèn)題，記者向眾邦銀行方面發(fā)去采訪函。12月17日，對(duì)方回應(yīng)稱，此前眾邦銀行確有通過(guò)汽車金融公司引流，開(kāi)展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)。但“我行相關(guān)業(yè)務(wù)已于2020年年內(nèi)全部停辦，目前僅對(duì)存量進(jìn)行后續(xù)服務(wù)?！睂?duì)于用戶的相關(guān)投訴，眾邦銀行表示“是個(gè)別現(xiàn)象?！辈⒎Q在接到客戶電話反饋并核實(shí)情況后，會(huì)為客戶更新征信信息。

因車貸合作渠道方服務(wù)問(wèn)題遭用戶投訴

眾邦銀行是一家剛成立4年的“年輕”民營(yíng)銀行。官網(wǎng)信息顯示，眾邦銀行于2017年5月18日正式開(kāi)業(yè)，初始注冊(cè)資本20億元，由卓爾控股主發(fā)起，并聯(lián)合其他多家湖北民營(yíng)企業(yè)聯(lián)合設(shè)立，是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)第11家民營(yíng)銀行。

在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的早期發(fā)展階段，渠道和代理模式是公司擴(kuò)大規(guī)模最常見(jiàn)的選擇，早前行業(yè)中甚至出現(xiàn)了為了搶市場(chǎng)導(dǎo)致返傭和服務(wù)費(fèi)不斷走高的情況。而上述模式也存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，如若合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)造成借款人投訴，金融機(jī)構(gòu)也將被波及。

近期，就有多名通過(guò)第三方渠道在眾邦銀行辦理汽車貸款業(yè)務(wù)的用戶在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)反映，在貸款已經(jīng)還清的情況下，仍遭受資金方眾邦銀行的催收。還有部分消費(fèi)者的逾期資料被眾邦銀行上傳征信。消費(fèi)者要求盡快解決貸后問(wèn)題，并撤銷征信逾期記錄。

該第三方平臺(tái)為北京利通汽車咨詢服務(wù)有限公司（下稱利通汽車）。用戶投訴顯示，將在利通汽車辦理的汽車抵押貸款結(jié)清后，卻仍收到眾邦銀行的催收消息。用戶將貸款已結(jié)清的情況反映給眾邦銀行，溝通多時(shí)，問(wèn)題至今未得到解決。

記者從眾邦銀行官方客服處獲悉，該行的車貸業(yè)務(wù)是由渠道推薦進(jìn)行申請(qǐng)的，暫時(shí)不支持個(gè)人用戶主動(dòng)申請(qǐng)。除了上文提及利通汽車之外，眾邦銀行的合作渠道還有暢快車貸、2345、真橙汽車貸款等。

而消費(fèi)者因服務(wù)問(wèn)題投訴該行渠道合作方的情況并非個(gè)案。記者注意到，在投訴平臺(tái)上，也有真橙汽車貸款平臺(tái)的用戶反映稱，在還款當(dāng)日銀行卡余額充足的情況下，放款方眾邦銀行未進(jìn)行扣款，導(dǎo)致還款失敗。用戶反映情況后，得到的解決方案是，可以在每月指定的對(duì)公還款日，手動(dòng)向真橙汽車進(jìn)行還款。目前該用戶征信上也出現(xiàn)了逾期記錄。

另一名通過(guò)暢快車貸平臺(tái)在眾邦銀行辦理汽車貸款業(yè)務(wù)的用戶反映，今年11月26日，貸款已經(jīng)全部還清，并收到了眾邦銀行的結(jié)清證明，但因“眾邦銀行和暢快車貸的溝通不及時(shí)”，在11月底，暢快車貸仍對(duì)其當(dāng)月的本金息費(fèi)進(jìn)行了扣除，事發(fā)后雙方互相推諉，截至投訴內(nèi)容發(fā)布時(shí)這位用戶尚未收到退款。

記者就上述用戶投訴問(wèn)題聯(lián)系了眾邦銀行方面。對(duì)方回復(fù)表示“這屬于個(gè)別現(xiàn)象”。據(jù)其介紹，眾邦銀行已于2020年1月20日終止與利通汽車合作，2020年開(kāi)始眾邦銀行對(duì)通過(guò)利通渠道還款的借款人持續(xù)發(fā)送短信、智能語(yǔ)音、人工外呼等方式告知正確的賬務(wù)查詢和還款渠道，但仍有個(gè)別客戶未按照提示正確還款，導(dǎo)致出現(xiàn)征信問(wèn)題。

官網(wǎng)信息顯示，利通汽車是一家專注于為用戶提供定制化借款咨詢服務(wù)的一站式汽車金融咨詢服務(wù)平臺(tái)。利通汽車與多家大型持牌金融機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)借款咨詢服務(wù)為有資金周轉(zhuǎn)與融資需求的個(gè)人用戶、個(gè)體工商戶、中小微企業(yè)主提供汽車抵押借款方案。

據(jù)悉，利通汽車公司2014年11月成立，通過(guò)各城市線下門店開(kāi)展車貸業(yè)務(wù)。到2018年5月，利通車抵貸服務(wù)人數(shù)突破50萬(wàn)；2018年6月，利通車抵貸單月撮合用戶借款突破10億元。目前該公司業(yè)務(wù)覆蓋200多座城市。

利通汽車官方客服也告知記者，目前公司已不再提供車貸業(yè)務(wù)。對(duì)方表示，目前公司的車貸業(yè)務(wù)僅保留了微信公眾號(hào)窗口，用以處理貸后管理業(yè)務(wù)。

對(duì)于汽車貸款用戶遭遇“還清貸款仍被催收”的問(wèn)題，眾邦銀行稱，在了解到這類情況后，將會(huì)馬上停止相關(guān)催收；同時(shí)積極協(xié)助客戶溝通利通汽車，要求利通汽車立即轉(zhuǎn)付結(jié)清款至該行辦理客戶結(jié)清。對(duì)于征信受損問(wèn)題，為了保護(hù)這部分客戶的權(quán)益，該行在接到客戶電話反饋并核實(shí)情況后，將會(huì)為客戶更新征信信息。

利通汽車方面也公告稱，相關(guān)情況“僅為因系統(tǒng)臨時(shí)問(wèn)題產(chǎn)生的個(gè)例，目前已妥善處理且并未對(duì)用戶產(chǎn)生影響”。并提示未結(jié)清借款的用戶后續(xù)還應(yīng)正常按期還款以避免影響個(gè)人征信。

渠道收費(fèi)推高用戶貸款成本惹爭(zhēng)議

2020年，受疫情等因素影響，部分民營(yíng)銀行業(yè)績(jī)并不理想，如華瑞銀行歸屬于股東的凈利潤(rùn)為2.03億元，同比下滑超24％。在此形勢(shì)下，眾邦銀行2020年的營(yíng)收和凈利潤(rùn)增速較為出眾。

在業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面，根據(jù)年報(bào)，截至2020年末，眾邦銀行總資產(chǎn)724.60億元，比年初增長(zhǎng)73.03%；各項(xiàng)貸款329.28億元，比年初增長(zhǎng)78.07%；總負(fù)債679.63億元較上一年增加71.49%；各項(xiàng)存款467.96億元，比年初增長(zhǎng)55.34%。

在盈利方面，去年眾邦銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入11.95億元，較2019年增加3.57億元，同比增長(zhǎng)42.67%；凈利潤(rùn)2.55億元，同比增加0.99億元，同比增長(zhǎng)62.78%。眾邦銀行去年?duì)I業(yè)收入和凈利潤(rùn)雙升。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2020年，眾邦銀行不良貸款率為0.65%，同比上升0.16個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為387.38%，較上一年下降124.12個(gè)百分點(diǎn)。

面臨疫情嚴(yán)峻考驗(yàn)，眾邦銀行業(yè)績(jī)依舊穩(wěn)中有增，一方面可能和其資本金增厚有關(guān)。經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)管局批復(fù)同意后，2020年1月16日，武漢眾邦銀行正式完成增資20億元，注冊(cè)資本達(dá)到40億元，資本金規(guī)模位于民營(yíng)銀行前列。彼時(shí)眾邦銀行董事長(zhǎng)表示，本次增資擴(kuò)股資本金增加，將突破銀行目前的資產(chǎn)規(guī)模瓶頸，大幅提升銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模及服務(wù)能力。另一方面，眾邦銀行位于疫情中心武漢市，也獲得了更多政策扶持。

此外，還有行業(yè)人士指出，民營(yíng)銀行之間也存在較大分化，不少傍上“互聯(lián)網(wǎng)+”這一利器的民營(yíng)銀行發(fā)展較快。眾邦銀行也為自己打上了“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的標(biāo)簽。眾邦銀行回復(fù)指出，作為全國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)交易服務(wù)銀行，該行聚焦大商貿(mào)、大健康、大旅游、大建材4大戰(zhàn)略行業(yè)，重點(diǎn)打造數(shù)字化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式。在車貸業(yè)務(wù)方面，眾邦銀行稱此前該行有通過(guò)汽車金融公司引流，開(kāi)展個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，本身并未直接開(kāi)展過(guò)汽車抵押貸款，自2020年以來(lái)已經(jīng)陸續(xù)結(jié)束了與此類公司的合作，目前僅對(duì)存量進(jìn)行后續(xù)服務(wù)。目前此類業(yè)務(wù)在該行貸款余額總量中的占比不足1%。

不過(guò)，東方金誠(chéng)相關(guān)報(bào)告指出，由于第三方平臺(tái)引流費(fèi)用和科技研發(fā)費(fèi)用高企，民營(yíng)銀行整體創(chuàng)利仍處于較低水平。截至2020年末，民營(yíng)銀行總資產(chǎn)回報(bào)率0.60%，凈資產(chǎn)收益率7%，分別低于同業(yè)平均水平0.17個(gè)、2.48個(gè)百分點(diǎn)。其中互聯(lián)網(wǎng)銀行盈利表現(xiàn)相對(duì)較好。

實(shí)際上，第三方平臺(tái)額外收取的費(fèi)用五花八門，也在一定程度上推高了用戶的綜合貸款成本。記者在眾邦銀行APP中看到，該行的車貸產(chǎn)品為“眾車貸”，最高貸款額度為50萬(wàn)元，年化利率7.5%起。不過(guò)，不少用戶的投訴信息顯示，其通過(guò)渠道辦理的汽車貸款綜合年化利率大多超過(guò)了24%。

例如，一名通過(guò)第三方平臺(tái)在眾邦銀行辦理汽車貸款業(yè)務(wù)的用戶反映，其貸款總額為149372元，分36期償還，每期還款金額6096.97元，總還款金額為219490.92元。由此計(jì)算該用戶的（IRR）年化利率為26.98%。而該用戶稱，辦理貸款時(shí)業(yè)務(wù)員承諾的月利息在1%以內(nèi)，即年化利率最高12%。

且具體來(lái)看，該用戶披露的資料顯示，其月還款金額6096.97元每月均分兩次扣款，其中眾邦銀行扣款4751.38元，第三方服務(wù)平臺(tái)扣款1345.59元。由此計(jì)算，這筆貸款該用戶支付給第三方服務(wù)平臺(tái)的總?cè)谫Y費(fèi)用達(dá)48441.24元，占了還款總額的五分之一左右。

行業(yè)人士指出，金融機(jī)構(gòu)在與代理渠道的合作過(guò)程中，若代理機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)，影響借款人還款意愿甚至是惡意逾期，也將影響金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量。

對(duì)于第三方合作平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)等額外費(fèi)用的情況，眾邦銀行是否知悉？如何防范其中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)此眾邦銀行未正面回應(yīng)，僅稱“一直以來(lái)，我行要求合作平臺(tái)不撮合或變相撮合不符合法律法規(guī)有關(guān)利率規(guī)定的貸款，不收客戶利息、手續(xù)費(fèi)等。”同時(shí)強(qiáng)調(diào)，該行在貸款業(yè)務(wù)中按監(jiān)管部門要求對(duì)借款人收取貸款利息，無(wú)其他任何費(fèi)用。