值得一提的是，京東金融APP顯示，金條結(jié)清證明在線申請后，一般會在10分鐘左右發(fā)送至用戶填寫的郵箱。

圖/京東金融APP

另出具結(jié)清證明有兩類，第一種，與征信報告一致的內(nèi)容。樣本顯示，落款為征信上報機構(gòu)，具體內(nèi)容中除征信報告中提到的貸款發(fā)放的時間、機構(gòu)、金額等外，還有“截止XXXX年XX月XX日，用戶此筆京東金條借款已無欠款。”

第二種，按每筆借款申請結(jié)清證明，無征信報告，落款為云瀚信息科技有限公司（下稱“云瀚信息”）。根據(jù)證明內(nèi)容，京東金融由云瀚信息為用戶提供運營支持、開具結(jié)清證明。此外，附件中列出具體借款情況，包括借款與結(jié)清的時間、具體金額，還有放款機構(gòu)等。

企查查顯示，通過全資子公司觀見數(shù)字科技有限公司，京東科技控股股份有限公司持有了云瀚信息100%的股權(quán)。進一步來講，兩類結(jié)清證明的區(qū)別在于，一種是由征信上報機構(gòu)來出具，另一種來自京東金融關(guān)聯(lián)公司，并非放款機構(gòu)。

柒財經(jīng)還了解到，用戶在注銷金條業(yè)務(wù)后，是無法開具結(jié)清證明。京東金融APP上給出的解釋：注銷后信息將被消除（注銷時頁面有所顯示），但可以申請開具注銷證明，證明金條賬戶無欠款，并顯示賬戶為注銷狀態(tài)。

需特別指出的是，在投訴平臺上，除京東金融外，還有很多貸款平臺被消費者投訴無法開具結(jié)清證明，又或是上演了“拖字訣”

至于申請住房貸款這部分，某銀行個貸中心工作人員表示，一般來講，征信報告上顯示該借款“已結(jié)清”，則無需購房者提供結(jié)清證明。反之，購房者拿結(jié)清證明來證明自己還清欠款。另外，像一手房交易，購房者還是要看與開放商合作的銀行某個支行對于個人征信及還款能力等具體詳細(xì)要求。

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補上征信“空擋”

循環(huán)貸款要怎么辦?

于助貸平臺而言，柒財經(jīng)注意到，有的會在操作頁面上設(shè)有“結(jié)清證明”功能，而有的需要通過客服能找到開具證明的入口。

此外，還有的一家助貸平臺介紹了部分放款機構(gòu)（銀行或其他金融機構(gòu)）申請結(jié)清證明的方式，需要借款人在對應(yīng)機構(gòu)的線上渠道自行申請。其余的放款機構(gòu)，由該助貸平臺協(xié)助申請。

在開具證明時間上，據(jù)某平臺介紹，部分放款機構(gòu)線上開具結(jié)清證明時效最長不會超過5天。還有的放款機構(gòu)暫不支持在APP中開具電子結(jié)清證明的，通過人工開具的，需10個工作日。

且如前述所言，結(jié)清證明用于證明借款人還清欠款的行為并未體現(xiàn)在征信報告這段時間。

某消費金融機構(gòu)直接明確，結(jié)清全部欠款后，央行征信記錄將在次月3個工作日內(nèi)更新。由于助貸平臺對接不同放款機構(gòu)，征信更新時間在1—3個月，不同出資方上傳時效不同，更新時間跟著存在差異。

另值得一提的是，很多消費者在投訴平臺上反映稱，自己還清欠款超過半年，甚至更長時間，但征信記錄并未顯示“已結(jié)清”，而被投訴的機構(gòu)如幸福消費金融、陽光消費金融。

柒財經(jīng)注意到，被投訴內(nèi)容有個共通特點：借款人所使用的產(chǎn)品均是額度長期有效的循環(huán)貸。

“代表著借款人在平臺上有額度的，可以隨時使用。這種情況，一是看具體貸款審批的要求，二是額度是可以關(guān)閉的，需借款人與貸方溝通?！蹦炽y行工作人員稱道。

對此，柒財經(jīng)咨詢幸福消費金融、陽光消費金融相關(guān)工作人員，均回應(yīng)稱借款人可以辦理注銷注銷授信額度，待征信報告更新后會顯示“已結(jié)清”。

另一家貸款機構(gòu)工作人員提到，對于循環(huán)額度的貸款，會按照客戶合理訴求，提供合同級和借據(jù)級結(jié)清證明。其中，開具合同級的證明，前提是借款人合同范圍內(nèi)所有借據(jù)全部結(jié)清。

此外，北京某房屋中介買賣經(jīng)紀(jì)人表示，購房者信用不好，出現(xiàn)“連3累6”的情況(連續(xù)3個月、累計6次逾期還款)，銀行方面很可能會拒絕住房貸款申請，又或是提高貸款利率。

該經(jīng)紀(jì)人還指出，銀行不同，房貸審批的嚴(yán)松也會有所不同?！耙话闱闆r下，有公司的收入證明，客戶月供能覆蓋負(fù)債的兩倍，基本上貸款能夠?qū)徟聛淼??！敝劣诮Y(jié)清證明，購房者沒有及時開具出來，很可能導(dǎo)致出現(xiàn)審批下不來的情況。他提到，這時會建議客戶換家審批相對松一些的銀行再試試。再不，客戶將房款給補齊。