過去幾年，保險公司與銀行、P2P、互聯(lián)網(wǎng)貸款機構發(fā)明的“個人信用貸款+保證保險“模式完成了從狂歡到衰落的短暫周期，隨著P2P的整頓和關閉，這一模式的玩家僅剩下為數(shù)不多的持牌機構。但是，個別保險機構及銀行在實踐中并沒有走向合規(guī)透明，依然我行我素，在信用貸款上強行搭售保證保險，且綜合費率水平大大超過了監(jiān)管紅線。

銀行收了6%利息，保費收了18%

太平洋保險在強行搭售信用保證保險的模式上再次“創(chuàng)新”。

近日，有投訴人告訴開甲財經(jīng)，其父親在太平洋保險業(yè)務員游說下，辦理了一款保單貸款，貸款本金25萬元，期限36個月，每月還款9816元，資金方為上海銀行。

但是，該投訴用戶稱，業(yè)務員辦理貸款時并沒有明確告知費用里包含一份保險費用。借款人在2021年9月初收到第一個月還款賬單時才發(fā)現(xiàn)，每月還款明細構成為：本金6367.85元，利息1222.92元，代扣太保保費2225元。

也就是說，太平洋保險的這筆貸款，實際出資方為上海銀行，太平洋保險為借款人提供信用保證保險，保險金額25.75萬元，每月保費率0.8641%。借款人還款清單顯示，首月支付的綜合費用3448元，其中保費占本金比例高達35%，首月銀行收取利息占本金比例為19%。

計算可知，這筆貸款綜合費率為24.06%；如果扣除保費，則這筆貸款銀行實際收取的利率為5.87%。從貸款綜合費率看，這筆貸款雖然頂著監(jiān)管紅線上限，但也沒有超標。只是，銀行貸款年利率不到6%，太平洋年保費費率收取18%，很難不讓人懷疑銀行和保險機構以保費名義，聯(lián)合推高借貸成本。

太平洋財險官網(wǎng)顯示，貸款保險產品（太享貸）分為保單貸、車主貸、房主貸、房抵貸以及精英貸等。

太平洋財產保險2020年財報顯示，截至2020年末，其保證保險賬面余額為97.5億元，占全部保費比例52%，同比增長38%。截至2018年末和2019年末，太平洋保險的保證保險賬面余額分別為38.92億元和70.72億元。

業(yè)務員誘導借款人“逾期“甚至”破產”

該借款人告訴開甲財經(jīng)，他償還了4個月，實際上本金只還了27336元，利息和保費高達12664元，占比為本金的46%。他認為業(yè)務員之前隱瞞了保費等貸款費用，要求提前結清。但太保業(yè)務員告知他，提前結清必須支付1.5%的違約金。

該業(yè)務員還誘導借款人稱，可以先還完6期，之后的十幾萬借款不還也可以。當借款人詢問不還會有什么后果時，太保業(yè)務員稱，前三個月會有催收天天打電話，頂住就可以了。一年之內銀行會起訴，到時去應訴就說沒錢還。

當借款人質疑說，不還會不會影響個人征信時，太保業(yè)務員則表示，征信上會顯示代償，也就是說，逾期后，保險公司會代替借款人償還這筆貸款。

為了讓借款人還完6個月貸款，太保業(yè)務員不遺余力地展開了游說。他甚至忽悠借款人稱，還完6個月后可以申請破產，走減免程序，可以減免一部分貸款。

借款人家人稱，太保業(yè)務員在錄音中誘導借款人“逾期”、甚至“破產”逃債。

貸款業(yè)內熟知的一個操作是，很多金融機構為了避免業(yè)務員和借款人勾結騙貸，規(guī)定借款人還款必須滿6個月以上，業(yè)務員才能拿到提成?；蛟S這就是上述太保業(yè)務員拼命游說借款人還夠6個月的原因。問題是，為了自己拿到提成，欺騙借款人逾期、甚至拿破產謊言誘導客戶，太平洋保險業(yè)務員的基本職業(yè)操守和職業(yè)道德何在？

更離譜的是，在借款人向河南當?shù)劂y保監(jiān)部門以及太平洋保險分公司投訴后，太平洋保險回復該借款人稱，業(yè)務員上述言論他們不知情，業(yè)務員也不能代表公司，借款人必須正常還款。該借款人質疑稱，業(yè)務員不代表公司的話，當初貸款時他代表的又是誰呢？

監(jiān)管曾屢屢發(fā)文規(guī)范

貸款保證保險本意是為為有貸款需求、但缺乏擔?；虻盅旱膫€人提供的增信和風險保障，但在實踐中，保證保險顯然被太平洋保險這樣的機構給玩壞了。

首先，從風險識別和防控角度看，太平洋保險的這位借款人自己和孩子都有太保的保單，其申請的保單貸本身已經(jīng)具備了一定增信措施，并不是一定要購買信用保證保險。但業(yè)務員欺騙客戶在貸款中搭售保證保險，將借款人的貸款成本抬高至24%。

實際上，監(jiān)管近兩年一直在發(fā)文規(guī)范銀行和保險機構的貸款保證保險業(yè)務。去年5月，銀保監(jiān)會頒布《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》，針對保證保險費率過高問題，提出消費者可承受的經(jīng)營原則。

2020年9月至10月，北京銀保監(jiān)局、上海銀保監(jiān)局、河北銀保監(jiān)局等地方監(jiān)管均針對貸款保證保險相繼發(fā)布了消費提示，呼吁個人貸款時理性投保依法維權。

今年初，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局通報光大銀行違規(guī)展業(yè)問題，其中包括光大銀行某財險公司合作開展的“聯(lián)合I貸”和小額無抵押貸款業(yè)務未區(qū)分消費者信貸風險水平和授信狀況，限定承保機構、強制捆綁搭售保險，嚴重侵害消費者自主選擇權和公平交易權。