9月28日，中國郵政儲蓄銀行（1658.HK）迎來在港上市一年。繼去年成功登陸H股，郵儲銀行成功發(fā)行了72.5億美元的境外優(yōu)先股，進(jìn)一步提升了國際影響力。當(dāng)日，該行境外優(yōu)先股在香港聯(lián)交所掛牌上市。

郵儲銀行于2016年9月28日在香港聯(lián)交所主板成功上市。圖為郵儲銀行董事長李國華、郵儲銀行行長呂家進(jìn)共同敲鑼開市。

上市是郵儲邁向國際大行的關(guān)鍵

郵儲銀行董事長李國華表示，2017年是郵儲銀行上市后的第一年，成為股權(quán)多元化的上市公司是郵儲銀行進(jìn)一步提升公司治理能力，增強綜合競爭實力，邁向國際一流大型銀行的關(guān)鍵性一步。自上市以來，郵儲銀行與戰(zhàn)略投資者深度合作，加快轉(zhuǎn)型，提質(zhì)增效，取得了優(yōu)秀的經(jīng)營業(yè)績，投資價值獲得廣泛認(rèn)同。

上市后，郵儲銀行綜合競爭力進(jìn)一步提升。在業(yè)務(wù)布局方面，堅持 “一體兩翼”策略，鞏固核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢，針對不斷變化的客戶需求和市場情況，積極拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升中間業(yè)務(wù)占比，實現(xiàn)收入多元化。在發(fā)展支撐保障方面，全面升級“線上＋線下”獨具特色的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，加強成本管控并提高運營效率，持續(xù)強化風(fēng)險和資本管理能力，堅持“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，全面推進(jìn)人才強行戰(zhàn)略，著力提升基礎(chǔ)支撐，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在體制機(jī)制方面，持之以恒地推進(jìn)改革創(chuàng)新，構(gòu)建充滿活力、富有效率的體制機(jī)制和管理方式，加快產(chǎn)品、組織以及服務(wù)模式創(chuàng)新，充分調(diào)動全行積極性，持續(xù)釋放改革紅利，推動轉(zhuǎn)型發(fā)展。

郵儲銀行現(xiàn)已初步形成全功能商業(yè)銀行格局，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，產(chǎn)品線不斷豐富和完善，打造了涵蓋零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際金融、金融市場、資產(chǎn)管理、投資銀行等在內(nèi)的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)格局，市場競爭力不斷提升。

截至2017年6月末，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)8.54萬億元，存款總額達(dá)7.81萬億元，發(fā)放客戶貸款及墊款總額3.34萬億元。與此同時，郵儲銀行保持了優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款率為0.82%，僅為中國銀行業(yè)平均值的一半左右，撥備覆蓋率達(dá)288.65%，超出行業(yè)平均水平100多個百分點。

積極服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級

郵儲銀行著眼于國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)大局，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的大型零售銀行戰(zhàn)略定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、資金和專業(yè)優(yōu)勢，自覺承擔(dān)“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的社會責(zé)任，并堅持市場導(dǎo)向、商業(yè)運作，走出了一條獨具特色的發(fā)展道路。

以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為本，郵儲銀行積極創(chuàng)新金融資源供給方式，支持“去產(chǎn)能”“去庫存”“去杠桿”。一方面，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級需求，郵儲銀行主動將信貸資源投放與國家重點支持領(lǐng)域緊密銜接。按照“有扶有控、有保有壓”的原則，嚴(yán)格控制“兩高一剩”、僵尸企業(yè)和過剩產(chǎn)能的信貸投放。但對于生產(chǎn)技術(shù)先進(jìn)、市場競爭力較強、有發(fā)展前景但暫時困難的煤炭、鋼鐵支柱型企業(yè)，繼續(xù)給予支持，幫助其渡過難關(guān)。另一方面，順應(yīng)“社會融資股權(quán)化，債務(wù)融資資本化”發(fā)展趨勢，郵儲銀行積極探索構(gòu)建新型銀企關(guān)系，創(chuàng)新運用“信貸+非信貸”“股權(quán)+債權(quán)”“商行+投行”等方式，整合各類資源，服務(wù)企業(yè)多元化金融需求，幫助企業(yè)降杠桿。郵儲銀行積極發(fā)揮資金優(yōu)勢，重點支持國家重大工程項目建設(shè)，相關(guān)貸款余額已達(dá)6400億元。同時，郵儲銀行還通過市場化方式，積極認(rèn)購國家專項建設(shè)債券7780億元，用于擴(kuò)大有效投資、支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

深耕“三農(nóng)”金融藍(lán)海

郵儲銀行是“三農(nóng)”金融服務(wù)的重要提供者。郵儲銀行行長呂家進(jìn)表示，截至6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額突破1萬億元，今年上半年涉農(nóng)貸款增長888億元，占全行新增貸款的36%?？梢哉f，郵儲銀行是一家不帶“農(nóng)”字，卻專注服務(wù)“三農(nóng)”的大型商業(yè)銀行。

為提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，按照中央一號文件要求，郵儲銀行總行于2016年9月8日成立三農(nóng)金融事業(yè)部，并于今年9月中旬完成了三農(nóng)金融事業(yè)部分部組建階段性目標(biāo)。圍繞“專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)服務(wù)、專業(yè)團(tuán)隊”的建設(shè)目標(biāo)，建立了“七個獨立+兩個傾斜”的運行機(jī)制。截至今年6月末，郵儲銀行個人經(jīng)營性貸款余額4519億元。

針對“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)中有效抵質(zhì)押物匱乏、風(fēng)險偏高等難題，郵儲銀行著力搭建“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀?！薄般y擔(dān)”五大合作平臺，一方面實現(xiàn)客戶信息共享，提高客戶服務(wù)效率，另一方面通過引入政府擔(dān)保基金、風(fēng)險補償基金等新型增信措施，創(chuàng)新多方風(fēng)險分擔(dān)模式，有效破解農(nóng)戶強抵押缺失難題。特別是郵儲銀行通過與伊利、溫氏、新希望、正邦、恒大等企業(yè)集團(tuán)的合作，提高了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及上下游客戶的金融服務(wù)力度。

值得一提的是，郵儲銀行將服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作為工作重點，力求在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面實現(xiàn)新突破。在產(chǎn)品設(shè)計上采取了額度調(diào)整、優(yōu)化貸款期限、提供多方式增信等措施，創(chuàng)新推出了家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款、農(nóng)村電商貸款等新的融資模式。截至6月末，郵儲銀行已發(fā)放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款828億元。此外，郵儲銀行積極跟進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，開發(fā)了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，在安徽、吉林等19省的278個市縣進(jìn)行試點，發(fā)放貸款40多億元。

打造小微金融服務(wù)合作平臺

郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點近4萬個，覆蓋中國（除港澳臺）所有城市和近99%的縣域地區(qū)，是小微企業(yè)金融服務(wù)的重要提供者。

為重點解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，針對小微企業(yè)金融需求“短、小、頻、急”的特點，郵儲銀行對符合條件的企業(yè)客戶，提供循環(huán)貸、年審貸、無還本續(xù)貸等產(chǎn)品，緩解企業(yè)“倒貸”壓力，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支、降低轉(zhuǎn)貸成本。

針對小微企業(yè)“缺信息”、“缺信用”，有效抵押擔(dān)保物匱乏、風(fēng)險偏高等難題，郵儲銀行主動搭建政銀合作平臺，以財政資金撬動銀行資金，著力緩解小微企業(yè)融資難，并降低小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。郵儲銀行與工信部、上海證券交易所、中關(guān)村管委會等簽署“總對總”戰(zhàn)略合作協(xié)議，打造小微金融服務(wù)合作平臺?，F(xiàn)已有27家一級分行與當(dāng)?shù)毓ば挪块T簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，并將服務(wù)小微金融作為雙方合作的重要內(nèi)容之一。15家一級分行與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門簽訂合作協(xié)議，“銀稅互動”支持小微企業(yè)發(fā)展。其中，安徽分行“政銀擔(dān)”、江西分行“財園信貸通”等小微企業(yè)貸款政銀合作新模式貸款余額均突破20億元，切實支持了當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

去年郵儲銀行小微企業(yè)金融服務(wù)平臺上線投產(chǎn)，自此郵儲銀行成功實現(xiàn)了與企業(yè)納稅信息、企業(yè)銷售開票數(shù)據(jù)的對接，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠進(jìn)行有效的小微客戶篩選，并支持小微企業(yè)發(fā)起線上申貸、支用、還款作業(yè)，提高了小微企業(yè)客戶的服務(wù)質(zhì)量；此外，網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)在小微金融服務(wù)平臺的應(yīng)用，也使郵儲銀行小微信貸貸前貸后管理的時效性進(jìn)一步加強，移動終端手機(jī)APP的實時貸后預(yù)警功能，提升了貸后管理人員的作業(yè)效率。

郵儲銀行積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，形成了線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的金融服務(wù)格局。圖為郵儲銀行參加智慧金融展。

發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢 消費服務(wù)升級

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的不斷深入，消費金融已進(jìn)入快速發(fā)展期，郵儲銀行緊抓經(jīng)濟(jì)增長向消費驅(qū)動轉(zhuǎn)型的歷史窗口期，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的消費金融服務(wù)。截至今年6月末，郵儲銀行包括信用卡透支在內(nèi)的個人消費貸款余額達(dá)1.34萬億元，較2016年末增長16.08%，占總貸款比重達(dá)40.12%。

郵儲銀行現(xiàn)已形成住房貸款、汽車貸款、額度類貸款三大類消費信貸產(chǎn)品，覆蓋各類消費需求。郵儲銀行重點支持了百姓教育文化、旅游休閑、養(yǎng)老健康、綠色環(huán)保等新興消費領(lǐng)域；同步探索金融科技，引入外部大數(shù)據(jù)，打造一系列全線上消費信貸產(chǎn)品；與汽車廠商、螞蟻金服、車險公司、消費企業(yè)等合作伙伴對接線上、線下服務(wù)渠道，讓消費金融服務(wù)深度嵌入百姓生活場景中，使客戶獲得良好的服務(wù)體驗。

在豐富金融產(chǎn)品的同時，郵儲銀行以“幸?！ぜ余]”社區(qū)行主題活動為抓手，引入生態(tài)金融理念，定制一站式金融服務(wù)，構(gòu)建“產(chǎn)融結(jié)合”新模式，打造消費金融新生態(tài)。此外，為更好服務(wù)城鄉(xiāng)居民消費需求，郵儲銀行發(fā)起成立了中郵消費金融公司，作為現(xiàn)有消費金融業(yè)務(wù)的重要補充，充分發(fā)揮與銀行消費金融產(chǎn)品的互補性，錯位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展，實現(xiàn)消費客戶市場細(xì)分，全方位滿足各階層客戶多元化消費金融需求，擴(kuò)大整體消費金融業(yè)務(wù)的覆蓋面。截至6月末，郵儲銀行旗下中郵消費金融公司累計放款180.43億元，資產(chǎn)質(zhì)量良好。

特別是，郵儲銀行充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，服務(wù)城鄉(xiāng)居民，積極開展涉農(nóng)消費金融研究和服務(wù)，努力填補偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)空白。去年以來，郵儲銀行圍繞國家政策導(dǎo)向，加大了縣域及縣域以下地區(qū)的信貸投放力度。今年上半年，郵儲銀行在縣域及以下地區(qū)投放消費貸款1551億元，占全行消費貸款投放金額的47%，較去年同期增加了39%。截至今年6月末，郵儲銀行累計投放消費貸款1.76萬億元，累計在縣域及以下地區(qū)投放消費貸款達(dá)6627億元；縣域及以下地區(qū)消費貸款余額4763億元，占全部消費貸款余額的37%，對加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、改善百姓生活產(chǎn)生了積極影響。