接上篇穆友會風(fēng)控專場，風(fēng)控戰(zhàn)略專家劉斌總分享了車抵貸風(fēng)控的核心關(guān)注點(diǎn)與具體的風(fēng)控思路，干貨滿滿！這期繼續(xù)搬好小板凳，圍觀劉斌總談2017年防不勝防的二押風(fēng)險，在貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)，具體該如何把控？

嘉賓：

車抵貸的市場競爭策略會走得非常好，它是以門店做核心，包括人控和車控，都能同時做。渠道模式在國內(nèi)已經(jīng)不新鮮了，但同時能做到人控與車控的平臺，還是比較少的。

我想問，我們前期更多的風(fēng)控問題是出在渠道分級管理上，還是人員管理上？

劉斌（風(fēng)控戰(zhàn)略專家）：

1 無論哪種渠道，都存在不同的風(fēng)險點(diǎn)

對于自建渠道還是與SP合作的渠道，究竟哪一種方式更好？其實(shí)無論哪種渠道，都存在不同的風(fēng)險點(diǎn)。

比如某家車抵貸公司，2017年就出現(xiàn)了大規(guī)模的系統(tǒng)性風(fēng)險，他就是自建的渠道。

大多數(shù)的自建渠道，會出現(xiàn)哪些情況呢？比如里應(yīng)外合，協(xié)助客戶偽造騙貸資料，與外部的合作商進(jìn)行不法勾結(jié) 。自建的渠道其實(shí)并不一定安全，反而因為是自建渠道，管理上沒那么嚴(yán)格，容易滋生不良風(fēng)氣。

再說說SP模式，作為對外渠道，其實(shí)不管是車抵貸公司，還是傳統(tǒng)汽車金融平臺，對于渠道的管理方式，都已經(jīng)變得非常明確。所以我覺得對于渠道模式，只要你有一個合理的管理措施，SP模式應(yīng)該是更好的選擇。

2 2017年的普遍風(fēng)險——二押

然后再講講這個風(fēng)控過程中出現(xiàn)的一些問題，也是從行業(yè)來看。

2017年大家共同面對的一個問題就是二抵，車輛被二次抵押，或者說車輛被變相地解押后，再拿到車抵貸平臺，進(jìn)行一車多抵，做虛假登記證等。

至少2017年來看，這些問題是具有普遍性的，各家或多或少都會涉及到。

1）市場原因

從根源方面，可能不是單一的，不能說是市場環(huán)境面上的。因為二抵和不良的收車公司是掛鉤的，但是很多機(jī)構(gòu)在初期的時候，并沒有能力去自建一個全國資產(chǎn)保全體系。他依賴于很多的收車公司，那就被這些操作提供了空間。這是市場造成的原因。

2）自身原因

但從自身原因來說，兩點(diǎn)要加強(qiáng)，人控和車控。人的話就是加強(qiáng)貸前審核，現(xiàn)在科技金融越來越發(fā)達(dá)，很多機(jī)構(gòu)都在做自己的B卡和C卡，也有大量的線上偵測數(shù)據(jù)供給大家選擇。

3 如何解決？

1）貸前——為客戶建B卡

比如一個貸款你核準(zhǔn)之后，你會關(guān)注什么呢？如果是信用卡，我會關(guān)注他的還款，關(guān)注他每一期的刷卡消費(fèi)與交易的行為習(xí)慣，是否有套現(xiàn)和洗錢的風(fēng)險，從而來做這個B卡。那汽車金融行業(yè)的B卡，或者車抵貸的B卡，怎么來做？

大家都知道，車抵貸的客戶來借錢是因為他有融資需求，他的資金出現(xiàn)了緊張的情況，他才會用以資變債的形式來操作。因為你核準(zhǔn)時會查他很多外部信息，征信、共債等，包括司法勝訴等等 。很多公司查完之后，貸款批復(fù)之后，就過去了。

其實(shí)可以繼續(xù)追蹤，隱性地為市場提供貸中的風(fēng)險偵測。比如某些機(jī)構(gòu)會定期給你推送，這個客戶在其他機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)表現(xiàn)反饋。當(dāng)你發(fā)現(xiàn)這個客戶，在你的貸款核準(zhǔn)3~4個月之后，又出現(xiàn)了頻繁的借款行為。盡管在你這邊并沒有斷供，但說明他的資金已經(jīng)出現(xiàn)問題了，值得你去關(guān)注他。

2）貸中——應(yīng)用定位數(shù)據(jù)

然后還有一點(diǎn)，關(guān)于貸中數(shù)據(jù)的應(yīng)用，就是車輛管理與人員管理。有些機(jī)構(gòu)可以提供手機(jī)號與機(jī)站位置偏離的偏離率統(tǒng)計。

簡單點(diǎn)說，我給對方一個經(jīng)緯度的地址，他可以告訴我，我的這個地址與客戶實(shí)際所在的基站，位置偏離大概是在幾公里范圍以內(nèi)。這樣的用途是，比如有一些值得我們關(guān)注的客戶，貸款核準(zhǔn)之后，一段周期之內(nèi)，我是不是可以查看車輛的打點(diǎn)記錄？

因為我們的GPS會有一個打點(diǎn)（定位記錄） ，每天中午和夜間會有一個打點(diǎn)，你把夜間打點(diǎn)的經(jīng)緯度報給運(yùn)營商，去查詢在這個時點(diǎn)下，機(jī)動車位置和客戶手機(jī)的偏離值。

如果說某個客戶剛剛在我們這辦理了車抵貸，在持續(xù)一個月的時間內(nèi)，人和車的距離都超過了5~10公里，由此可以說明，這個客戶在你這辦理了業(yè)務(wù)之后，車和人就一直沒有在一起。這時，發(fā)生二抵的風(fēng)險就比較高了。就值得我們?nèi)リP(guān)注他，這是貸中的風(fēng)險管理措施。

3）貸后——建資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)或者外包

那貸后的話，現(xiàn)在有些平臺自建了資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)。這適用于小范圍的收車，也要與上游進(jìn)行一些協(xié)調(diào)與溝通。

如果企業(yè)的規(guī)模夠大，也可以考慮建全國體系的資產(chǎn)保全機(jī)構(gòu)，另外可以進(jìn)行一些外包，委托售賣給這種收車機(jī)構(gòu)。

那如何選擇呢？選擇大的，有可能在局部地區(qū)，達(dá)不到你想要的效果。選擇小的，可能要面臨他在當(dāng)?shù)毓唇Y(jié)不法渠道，去做一些三方欺詐的風(fēng)險。到底該怎么做，還是要看企業(yè)自己。