LPR連續(xù)四月按兵不動，銀行自己率先松了口子。

鄭州銀行最新推出的房產抵押貸款，年利率最低可以達到4.55%。比現(xiàn)在5.63%、5.88%的主流房貸利率，還低出1%多。

這是鄭州銀行針對小微企業(yè)推出的房產抵押貸款（聽說中原銀行也推出了同款政策）。

貸款年限和利率分三種情況：

一年期，年利率3.6%；

一至三年，年利率3.85%；

三至二十年，年利率最低可至4.55%。

貸款年限不同，利率不同；貸款時間越長，利率越高，最高貸款年限可以達到20年。

最具吸引力的是最后一種情況，貸款最長年限與住房貸款年限相當，利率優(yōu)勢明顯。

于是，這項針對小微企業(yè)的貸款，被有心人在心里打起了小算盤。

中介朋友圈截圖

現(xiàn)在鄭州各個銀行的首套房房貸利率，以5.63%、5.88%居多，最低5.39%，最高6.125%。

這么一對比，這個房產抵押貸簡直不要太誘人。

與普通的房貸利率相比，核算到月供和利息上，有多劃算呢？看下圖。

同樣貸款100萬、貸款20年，通過鄭州銀行的房產抵押貸，月供少了742元、總利息少了24.62萬。

省出來的是實打實的真金白銀，很難不讓人心動。已經(jīng)辦好房貸、正在還款的購房者，怎么才能享受到這個大餡餅呢？

朋友圈的各路中介，早都替你想好了。

把現(xiàn)在貸款銀行的錢補齊，再走鄭州銀行的抵押貸，如此一來，雖然貸款最高年限從30年降到了20年，但是房貸利率相當于只有4.55%。

驚不驚喜意不意外，別著急興奮，先看申請條件。

因為本意是助力小微企業(yè)發(fā)展，所以銀行在申請條件上，也是盡可能做到細化，盡力堵住各種漏洞和風險。

申請條件如下：

1、 所擁有的房產必須位于鄭州市內八區(qū)、白沙、港區(qū)。

其他地市的房產不在此次政策的覆蓋范圍內。如果你的房子在滎陽或者中牟，鄭州銀行工作人員表示“需要請示總行”。

2、 必須有房本。

3、 必須為全款房。

4、 房屋土地性質必須是出讓，如果土地是劃撥，必須是補過差價的經(jīng)適房，其他情況暫時不能受理。

5、 征信良好。

6、 必須有營業(yè)執(zhí)照，且注冊時間滿半年。

7、 負債不超過500萬。

8、 配偶做擔保。

一共8條，絕大多數(shù)條件，普通購房者都可滿足。第二個條件，要求必須有房本，基本上排除了很多剛買房、剛交房的群體。

以“交房后3年拿房本”的時間往前倒推，也就是說在2017年以前收房的，才有資格進行申請。

第三個條件也很硬核，必須要全款?，F(xiàn)在的鄭州，一套房子動輒就要一兩百萬，真正能做到全款買房的，只怕占極少數(shù)。

第六條是最大的門檻，必須要注冊半年以上的營業(yè)執(zhí)照。也就是說，名下必須有公司，并且在半年以上。

單這一點，又把一大批想通過這項貸款政策蹭低利率的房奴，給轟出了門。

總體來說，無貸款、有營業(yè)執(zhí)照，是橫在4.55%利率面前最關鍵的兩座大山。

對銀行來說，有房本、無貸款，是銀行的正常操作，尤其是無貸款，這在很大程度上確保了銀行的資金安全，將風險控制到最低。

最后一項，有營業(yè)執(zhí)照，這又符合銀行助力小微企業(yè)的初衷。

按說，普通的房奴，可以乖乖靠邊站了吧？

偏不！中介可比房奴更倔強。畢竟，每完成一單申請，中介可在房屋價值的評估環(huán)節(jié)，拿到幾個點的費用。

在房地產圈，我發(fā)現(xiàn)，中介才是真正最機靈、最聰明、最無所不能的群體。

銀行流水不行？可破。沒有購房資格？可破。想省點稅費？可破。想快速落戶鄭州？可破。

一句話，只要錢到位，中介分分鐘化身超人幫你搞定一切。

回到房產抵押貸上，面對無貸款、有營業(yè)執(zhí)照這兩道檻，買過房子的房奴要如何邁過呢？

第一項，無貸款。如何把先把現(xiàn)有房貸還清呢？少則幾十萬、多則一百多萬、二百多萬的貸款，全部還清談何容易。

別急，中介有辦法。給你找一家經(jīng)常合作的貸款公司，快則一兩天就能幫你弄到這筆過橋資金，這邊把錢還上，那邊就可以馬上申請房產抵押貸。

第二項，有營業(yè)執(zhí)照。也就說，名下得有自己的公司。這顯然難度更大。

別急，中介有招。要么，找個營業(yè)執(zhí)照去更名；要么，現(xiàn)在去注冊，至于時間限制，中介號稱“自有辦法解決”；更快捷的，是中介的絕招。

“不到一千塊錢，麻溜的搞定?！?/p>

也不知道是真有招還是吹大牛，反正聽起來好厲害的樣子。咱也不知道咱也不敢問，交錢就對了。

這么看來，似乎所有攔路虎都解決了。

真是這樣嗎？

先看第一個操作，最關鍵的是什么，要找貸款公司，你以為人家是做善事白借給你嗎？

要收高利息的好不好。

年前一個朋友賣房著急解壓，短短幾天功夫，就給了人家將近3萬塊錢的利息。萬一申請不下來，這筆錢基本等于打了水漂，還要想辦法把借的錢全部還上。

再看營業(yè)執(zhí)照的事情。就算你搞定了營業(yè)執(zhí)照，銀行也會查證你的公司負債，不能高于500萬；查證你的經(jīng)營流水，效益太差也不行；或許還會去公司進行實地查看。

每個細節(jié)有問題，可能都不會被審核通過。

更關鍵的問題在于，最近一年多，銀保監(jiān)會、央行曾反復強調嚴格控制資金違規(guī)進入房地產。對于銀行的審查頻次和力度，也在不斷加強。

7月24日，在國務院副總理韓正主持的房地產工作座談會上，明確指出“防止資金違規(guī)流入房地產市場?！?/p>

緊接著，7月30日，在中共中央政治局會議上，重申“房住不炒”的同時，指出“確保新增融資重點流向制造業(yè)、中小微企業(yè)?！?/p>

毫無疑問，嚴禁資金違規(guī)流入房地產仍將是未來的監(jiān)管重點。

在深圳，聽說監(jiān)管在幾個月前已經(jīng)入場檢查房抵經(jīng)營貸流入樓市。據(jù)說：

“檢查新發(fā)放的所有貸款，用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴格?！?/p>

目前，全國已有多家銀吃到罰單，涉及中國銀行、平安銀行、北京銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行等，其中平安銀行北京分行一次性收到772.22萬元的罰單。

可見，嚴查資金違規(guī)流入股市、樓市，不是說著玩的。

銀行層面，誰敢頂風作案？對于房產抵押貸的審批、審核只會更嚴。

對于普通老百姓來說，房產抵押貸如果審批通過，皆大歡喜，享受了一把低利率的紅利。

但有一個細節(jié)不容忽略，雖然最高可貸二十年，但實際操作起來，基本不可能。

因為貸款年限要從房屋的建成時間來計算，比如你的房子是2016年建好的，那么你最長只能貸款到2036年，只有真正意義上的16年時間。

如果你的房屋建成時間更早，那么，抱歉，實際貸款年限會更短。如此一來，即便房貸利率低了，但月供成本卻是增加的。

不信？來算算。以一套貸款100萬的房子為例。

如果走常規(guī)的銀行房屋按揭，多會選擇30年的貸款周期，按照5.88%的利率，現(xiàn)在月供是5918.57元；如果該房子建成于2016年，那么按照貸款16年計算，月供是7341.63元。

你看，利率是低了，可月供成本多出1400多元。你說你折騰這么一大圈，圖啥？圖個樂呵嗎？

如果辦不成，你可能面臨的是什么？還清現(xiàn)有房貸導致的巨額新貸款，以及由此產生的高額利息，以及還要想辦法在約定時間內，籌錢把新貸款給還上。

這叫什么？偷雞不成蝕把米。

這個政策，對哪種購房者的實際意義更大呢？

有一定經(jīng)濟實力、有自己的公司、存在買房或者投資需求，通過此項政策拿到一筆錢，然后可能轉身跑到售樓處去弄套房子，悠哉的玩著空手套白狼的游戲。

至于其他人，還是洗洗睡吧。