根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年我國乘用車銷量約2144.4萬輛，雖然比前兩年略有下降，但近十幾年的增長速度確實(shí)驚人，根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會對外公布數(shù)據(jù)，2020年9月，國內(nèi)汽車產(chǎn)銷分別達(dá)到252.4萬輛和256.5萬輛，進(jìn)入傳統(tǒng)的汽車銷售旺季。而根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前汽車銷量中金融滲透率約35%-39%左右，貸款買車越來越被消費(fèi)者所接受，本文談一談消費(fèi)者如何選擇合適的購車金融方案。

一. 汽車貸款類型

按授信對象來分，分為金融公司（銀行也是金融公司）、融資租賃公司兩種；按貸款抵押方式來分，分為汽車抵押貸款、信用貸款以及融資租賃三種方式；為更貼合實(shí)際情況，我們暫且分為廠方金融貸款、本地銀行貸款以及融資租賃三種方式，其他暫不討論。

二. 廠方金融業(yè)務(wù)

簡介：大部分的車企都有自己的或參股的金融公司，如上汽通用汽車金融、大眾汽車金融等。主機(jī)廠的金融公司主營業(yè)務(wù)為授權(quán)經(jīng)銷商（4S店）的三方融資業(yè)務(wù)（4S店批發(fā)車輛、主機(jī)廠銷售公司銷售車輛、金融公司做三方授信），主要包括4S店的三方授信額、保證金比例以及免息期限，以及4S店零售客戶的車貸業(yè)務(wù)兩個(gè)主要合作業(yè)務(wù)。對于車貸業(yè)務(wù)相對簡單，4S店充當(dāng)中介服務(wù)的角色，負(fù)責(zé)協(xié)助辦理客戶與主機(jī)廠之間的借貸業(yè)務(wù)。——一般都屬于抵押貸款。（即機(jī)動車登記證會抵押）優(yōu)勢：為擴(kuò)大業(yè)務(wù)，與4S店捆綁營銷，可以配合車價(jià)的調(diào)整，時(shí)不時(shí)做一些貸款利率的優(yōu)惠促銷。劣勢：銀保監(jiān)會規(guī)定此業(yè)務(wù)未經(jīng)允許不得收取額外服務(wù)費(fèi)，部分4S店仍在收取，且部分4S店根據(jù)主機(jī)廠是否有貼息會上浮車價(jià)（需要消費(fèi)者前期先溝通全款裸車價(jià)）。貸款方案：首付20%起，利率最低有免息，最高約6%-9%，還款方式等額本息為主，彈性貸款為輔，期限12個(gè)月-60個(gè)月（具體還款方案及利率與銀行一起梳理）。審核資質(zhì)：略低于銀行。

二. 銀行

簡介：略，銀行一般是單獨(dú)與4S店（或汽貿(mào)公司）合作，也有主機(jī)廠合作下放當(dāng)?shù)劂y行的情況，一般有信用貸（車輛不抵押）、抵押貸款兩種。優(yōu)勢：銀行的貸款是相對最低的（廠方金融貼息除外），按目前市場行情部分國有銀行對資質(zhì)較好的客戶（醫(yī)生/教師等）可以給到3.6%年化利率（等額本息或先息后本）；面對面辦理效率更高。劣勢：對客戶的資質(zhì)要求較高，部分銀行對非本地合作的單位不做，購買一般只局限于本地。貸款方案：首付20%，利率在3.6%-6%左右，一般還款期限12個(gè)月-36個(gè)月。審核資質(zhì)：最高。

三. 融資租賃

簡介：融資租賃是一種新型的購買方式，不屬于租賃，是銷售購買的一種，是承租方（購買人）向出租方（融資租賃公司）支付一定的首付款，并按期還款，期滿后該標(biāo)的車輛的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給承租方的一種方式。這個(gè)在國外起源較早，國內(nèi)于八九十年代公務(wù)車改革盛行一段時(shí)間，早期屬于商務(wù)部發(fā)放牌照主要引進(jìn)外資，現(xiàn)有歸屬銀保監(jiān)會統(tǒng)一管理。優(yōu)勢：首付的金額低，還款的方式多樣化（甚至可以保留部分尾款），對資金需求急迫的人更適合；對消費(fèi)者的資質(zhì)要求低，還款期內(nèi)標(biāo)的物的產(chǎn)權(quán)屬于出租方（承租人只有使用權(quán)）。劣勢：貸款利息較高。貸款方案：首付10%（甚至有0首付），年化利率6%-10%起，一般還款期限為12個(gè)月-48個(gè)月。貸款資質(zhì)：最低。

四. 貸款利率計(jì)算

不管是金融公司還是融資租賃公司，貸款方案的多樣化往往讓消費(fèi)者很難辨別具體的利率多少，一般報(bào)給消費(fèi)者的也只是名義利率，實(shí)際利率一般高于名義利率。下面舉例常見的三種方案為例：

總結(jié)如下：

購車先看裸車價(jià)，貸款與車價(jià)無關(guān)（一般放款一周左右，對賣方影響很?。?。選擇貸款先看自身兩個(gè)資質(zhì)：首付資質(zhì)和信用資質(zhì)。資質(zhì)夠的盡量選擇廠方金融或銀行，其次考慮其他貸款公司或融資租賃公司。首付確定后，根據(jù)適合自己的選擇期限和大概月還款額，并計(jì)算實(shí)際利率做對比。金融服務(wù)費(fèi)、抵押擔(dān)保費(fèi)、貸款手續(xù)費(fèi)等均不屬于4S店或金融公司收取范疇（部分有資質(zhì)的除外，極少），擦亮眼睛，不要多支出不必要的費(fèi)用。

希望給您帶來幫助！