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貸款中介江湖變天了。

近期一則監(jiān)管開(kāi)展對(duì)摩爾龍平臺(tái)合作業(yè)務(wù)排查的消息，再次將貸款中介推至聚光燈下。

摩爾龍是貸款中介行業(yè)里的頭部公司，其官網(wǎng)數(shù)據(jù)披露與100多家金融機(jī)構(gòu)有合作，累計(jì)促成交易已經(jīng)達(dá)到500億元。

一直以來(lái)，渠道中介都是線(xiàn)下貸款業(yè)務(wù)重要的獲客來(lái)源之一，但伴隨著行業(yè)快速發(fā)展，貸款中介江湖亂象叢生。

今年3月，監(jiān)管發(fā)布關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)的通知，整治序幕正式拉開(kāi)，作為貸款行業(yè)里深度參與的角色之一，屬于貸款中介的“規(guī)范”來(lái)了。

01

從電臺(tái)到抖音，摩爾龍的九年

“張哥，最近在忙啥子喃？”“記到嘛！66776677”。

摩爾龍是貸款中介江湖極具代表性的存在，早在貸款行業(yè)廣告沒(méi)那么“流行”的時(shí)候，上述出租車(chē)電臺(tái)廣告便已鉆進(jìn)了成都人的耳朵。

而在“張哥”背后的，正是摩爾龍，公司全稱(chēng)為四川易貸網(wǎng)金融信息服務(wù)有限公司，成立于2014年底，已經(jīng)運(yùn)營(yíng)將近九年的時(shí)間。

摩爾龍的洗腦式廣告到底有多火？

在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，只要是成都有喇叭的地方，都可能有這位張哥的存在，現(xiàn)在已經(jīng)成為了很多成都人的暗號(hào)和童年記憶。

就這樣，摩爾龍抓住了最初的流量密碼，在成都風(fēng)靡了起來(lái)，逐漸越做越大，從成都拓展到全國(guó)。

摩爾龍的業(yè)務(wù)做得有多大？

2016年底，摩爾龍成立兩年左右，創(chuàng)始人兼總裁劉東對(duì)媒體透露，摩爾龍已經(jīng)發(fā)展成為國(guó)內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)平臺(tái)之一，每天超過(guò)10萬(wàn)人登錄，累計(jì)訪(fǎng)問(wèn)量超兩億人次，注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)200萬(wàn)。

彼時(shí)，摩爾龍合作的機(jī)構(gòu)已經(jīng)有近1000多家，線(xiàn)上產(chǎn)品過(guò)萬(wàn)種。

2017年3月，一篇名為《摩爾龍出席FM969企業(yè)誠(chéng)信宣言啟動(dòng)儀式》的新聞稿稱(chēng)，目前摩爾龍已經(jīng)發(fā)展為年撮合貸款量幾百億、業(yè)務(wù)覆蓋371個(gè)大中小城市的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

我們還可以從員工的薪資上窺見(jiàn)一二。

有媒體曾報(bào)道，在2014到2015年的時(shí)候，摩爾龍任意一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)中心的總監(jiān)，年薪都是200萬(wàn)以上。在摩爾龍發(fā)展最迅猛的時(shí)候，某后臺(tái)中心總監(jiān)最高拿到過(guò)800萬(wàn)的年薪。

一手掌握用戶(hù)資源，一手掌握合作機(jī)構(gòu)，短短幾年的時(shí)間，摩爾龍?jiān)诰€(xiàn)下貸款中介江湖迅速起飛了。

細(xì)分來(lái)看，在摩爾龍的業(yè)務(wù)中，房屋抵押經(jīng)營(yíng)貸占絕對(duì)大頭，在2021年和2022年的占比均超過(guò)70%，其次為信用消費(fèi)貸、企業(yè)信用貸和車(chē)貸等。

不過(guò)，近年來(lái)受到疫情的影響，眾多依賴(lài)線(xiàn)下展業(yè)為主的機(jī)構(gòu)均受到不同程度地影響，海右財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)近三年來(lái)摩爾龍的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，其年度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可以看出在逐年下滑。

2020年年度放款約60.1億元，服務(wù)客戶(hù)45萬(wàn)位；

2021年年度放款量50.1億，服務(wù)客戶(hù)74.42萬(wàn)位；

2022年累計(jì)助貸43.6億元，服務(wù)客戶(hù)39.95萬(wàn)位。

隨著近年來(lái)抖音成為新晉流量崛起，2019年以來(lái)，很多貸款機(jī)構(gòu)在抖音上投放信息流廣告，以爭(zhēng)奪流量。摩爾龍也是抖音投放大軍中的一員。

從電臺(tái)到抖音，摩爾龍宣傳獲客的廣告介質(zhì)變了， 但擅長(zhǎng)運(yùn)用流量密碼獲取用戶(hù)資源的方式?jīng)]變。

02

下一步發(fā)展的關(guān)鍵——規(guī)范

作為金融市場(chǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，貸款中介存在已久。

一方面，用戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)之間存在一定信息不對(duì)稱(chēng)，另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)獲客能力差只能依靠渠道中介，其價(jià)值在于充當(dāng)起了二者的橋梁。

不過(guò)，在貸款中介對(duì)金融業(yè)務(wù)的深度參與過(guò)程中，爆發(fā)了諸多問(wèn)題。

此前，摩爾龍便被曝出涉嫌存在虛假宣傳、將用戶(hù)引流至線(xiàn)下貸款中介機(jī)構(gòu)等問(wèn)題。

在體驗(yàn)?zāi)桚埖馁J款廣告鏈接后發(fā)現(xiàn)，摩爾龍的協(xié)議中宣稱(chēng)“為消費(fèi)者推薦匹配的合作金融機(jī)構(gòu)”，但實(shí)際上確實(shí)將消費(fèi)者貸款信息轉(zhuǎn)交至線(xiàn)下貸款中介。

與此同時(shí)，摩爾龍?jiān)跔I(yíng)銷(xiāo)廣告中還宣傳的“不面審”，實(shí)際竟是貸款中介向消費(fèi)者索要個(gè)人征信報(bào)告進(jìn)行代理操作。

這背后隱藏著一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

一方面，利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的名義向客戶(hù)宣傳，獲取用戶(hù)信任，反而將用戶(hù)推薦至其他中介機(jī)構(gòu)，涉嫌虛假宣傳，同時(shí)也侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)。

另一方面，用戶(hù)被推薦給其他中介機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，個(gè)人信息被多次授權(quán)獲取，很容易出現(xiàn)個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

這種有些類(lèi)似前些年線(xiàn)上貸款超市內(nèi)層層嵌套，將用戶(hù)引流至其他線(xiàn)上貸超，導(dǎo)致用戶(hù)數(shù)據(jù)被輪番倒賣(mài)泄露。這不僅影響貸款市場(chǎng)秩序，更對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)產(chǎn)生不利影響，只不過(guò)摩爾龍是將用戶(hù)推向了線(xiàn)下中介。

近年來(lái)，監(jiān)管針對(duì)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)宣傳、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)出臺(tái)了一系列政策， 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在明示年化利率等信息披露、及各個(gè)涉及消費(fèi)者權(quán)益環(huán)節(jié)已進(jìn)行明確規(guī)范；

但部分非持牌機(jī)構(gòu)以及第三方平臺(tái)卻仍舊抱有僥幸心理，游走于監(jiān)管之外。

除此之外，貸款中介行業(yè)存在費(fèi)用不合理的現(xiàn)象一直飽受詬病。

一直以來(lái)，貸款中介公司的收入源自靠向借款用戶(hù)收取貸款服務(wù)費(fèi)和金融機(jī)構(gòu)的返點(diǎn)，但實(shí)際上主要依靠向借款用戶(hù)收費(fèi)生存。

由于沒(méi)有明確的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，某些中介會(huì)收取高額中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種雜費(fèi)費(fèi)用，推高了用戶(hù)獲取金融服務(wù)的成本，但實(shí)際上有些只不過(guò)是依賴(lài)用戶(hù)的信息差，用戶(hù)自行去金融機(jī)構(gòu)嘗試申請(qǐng)將是同樣的結(jié)果。

在獲取有貸款需求的客戶(hù)資源后，有些違規(guī)貸款中介為了賺取貸款服務(wù)費(fèi)，會(huì)對(duì)用戶(hù)的申請(qǐng)材料進(jìn)行“精準(zhǔn)”包裝，甚至通過(guò)造假的方式幫助客戶(hù)過(guò)審。

在利益面前鋌而走險(xiǎn)，直接增加了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系的負(fù)擔(dān)。

從準(zhǔn)入門(mén)檻、營(yíng)銷(xiāo)宣傳到收費(fèi)規(guī)定，貸款中介行業(yè)的市場(chǎng)亂象由來(lái)已久，但是一直沒(méi)有體系化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)如今，在金融監(jiān)管愈發(fā)細(xì)化的當(dāng)下，針對(duì)貸款中介市場(chǎng)的監(jiān)管也不可或缺，合規(guī)、規(guī)范將是貸款中介們下一步發(fā)展的關(guān)鍵所在。

貸款中介的規(guī)范時(shí)代已經(jīng)悄然開(kāi)啟。

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