“轉(zhuǎn)貸降息”余燼復(fù)燃，近日，不少貸款中介在社交平臺上發(fā)布用銀行貸款置換網(wǎng)貸的帖子吸引借款人注意。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些貸款中介聲稱與銀行內(nèi)部有合作，能夠根據(jù)借款人負(fù)債金額、工資、社保、資產(chǎn)等個(gè)人情況申請利息相對較低的銀行信用貸、抵押貸，歸還高息網(wǎng)貸，利率3%—9%，但需要收一定的手續(xù)費(fèi)。

事實(shí)上，這類操作本質(zhì)仍是一種利用不同貸款利差的“轉(zhuǎn)貸降息”生意，而這背后潛藏著短期內(nèi)資金壓力增大、貸款詐騙、個(gè)人信息泄露、個(gè)人信用及法律等多重風(fēng)險(xiǎn)。

中介營銷貸款置換

“網(wǎng)貸利息高，賬戶數(shù)多，期限短，還款壓力大，如果想改變這種情況，可以把網(wǎng)貸換成銀行貸款”，近日，社交平臺上有不少貸款中介發(fā)布用銀行貸款置換網(wǎng)貸的帖子，即通過辦理相對低息的銀行貸款歸還利率較高的網(wǎng)貸，以此吸引借款人注意。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前貸款中介主要是根據(jù)借款人負(fù)債金額、工資、社保、資產(chǎn)等個(gè)人情況，幫助其辦理銀行信用貸、抵押貸，利率在3%—9%之間。

“我們跟100多家銀行有合作，像國有銀行、農(nóng)商行等”，一家公司位于杭州的貸款中介介紹，借款人需要提供征信報(bào)告、社保公積金、個(gè)人收入、學(xué)歷等資料，根據(jù)個(gè)人情況匹配銀行信用貸款，利率在3%—4%左右。

銀行信用貸款利息視借款人個(gè)人資質(zhì)而定，若借款人網(wǎng)貸欠款高、收入相對低，利息也會隨之提高。一家公司位于北京的貸款中介表示，“收入越高利息越低，如果網(wǎng)貸負(fù)債較高、收入金額較難覆蓋月還款，申請銀行信用貸利率為7%—9%，如果個(gè)人資質(zhì)較好，公積金基數(shù)較高，利率在3%—5%”。

若借款人網(wǎng)貸筆數(shù)多負(fù)債過高，收入、公積金基數(shù)低，且有逾期記錄，貸款中介則會推薦辦理銀行抵押貸款?！叭绻熊囎涌梢宰龅盅海丫W(wǎng)貸還了征信養(yǎng)養(yǎng)，后面再做信用貸利息就低，車抵貸利率為4%—9%”，另一家公司位于上海的貸款中介說道。

談及用銀行貸款置換網(wǎng)貸興起的原因，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，這背后既包括銀行貸款“價(jià)格戰(zhàn)”，也包括一些貸款中介的推波助瀾。此外。對于借款人而言，在貸款利率逐步下行的大環(huán)境之下，曾經(jīng)的借款利率“高位站崗”也使其產(chǎn)生了“降息”的心理。從現(xiàn)實(shí)層面來看，這種做法確實(shí)會存在一些風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)往往會出現(xiàn)在借新的部分。

利差背后潛藏陷阱

用銀行貸款置換網(wǎng)貸實(shí)際利用的是不同貸款之間的利差。前述公司位于北京的貸款中介介紹，網(wǎng)貸利率大概是18%以上，銀行貸款通過中介渠道辦理利率最高為9%，置換能省不少利息。

不過，大多數(shù)網(wǎng)貸的借款人通常是此前個(gè)人資質(zhì)達(dá)不到銀行貸款申請條件轉(zhuǎn)而申請利息相對較高的網(wǎng)貸，貸款中介如何確保已申請網(wǎng)貸的借款人能通過銀行的貸款審批？

“我們是銀行貸前手續(xù)合作的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)篩查客戶情況，借款人如果資質(zhì)合格，銀行人員會到我們公司為客戶辦理”，前述公司位于上海的貸款中介表示，車抵貸對借款人網(wǎng)貸記錄的要求不太嚴(yán)格，只要網(wǎng)貸筆數(shù)不是太多就能通過，如果不能通過，該公司也有合作的專做車抵貸的資金方，但此種利息較高，利率為15%。

為順利通過銀行貸款審批，亦有貸款中介聲稱，私下能夠幫助借款人補(bǔ)足審批資料，“我們走的是線下審批，用的是銀行客戶經(jīng)理貸款的內(nèi)邀碼，前期資料不足可以給您補(bǔ)齊，征信報(bào)告的‘短板’也可以給您‘美化’一番，負(fù)債高點(diǎn)也沒事，客戶經(jīng)理可以寫個(gè)推薦資料，走軟性審批，確保您貸款能批下來?！绷硪患夜疚挥诒本┑馁J款中介說道。

不過，貸款中介口中的貸款增信方式并未得到銀行方面認(rèn)可。一家股份制銀行個(gè)貸部門人士透露，不存在貸款中介所說通過內(nèi)邀碼、客戶經(jīng)理撰寫推薦材料、不符合資質(zhì)也能通過貸款申請的可能。銀行有嚴(yán)格的貸款審批制度和風(fēng)險(xiǎn)控制體系，審批過程是基于客觀的標(biāo)準(zhǔn)和流程，對借款人的資質(zhì)進(jìn)行全面、嚴(yán)格地評估。銀行客戶經(jīng)理的推薦材料也是在借款人符合基本條件的基礎(chǔ)上，對借款人的優(yōu)勢和特點(diǎn)進(jìn)行說明，而不是無原則地推薦不符合資質(zhì)的人。貸款中介聲稱有內(nèi)部渠道幫助不符合資質(zhì)的人通過貸款申請，往往是為了騙取借款人的錢財(cái)或誘導(dǎo)借款人陷入詐騙陷阱。

“銀行從未與任何中介合作進(jìn)行辦貸，不存在任何的內(nèi)邀碼、內(nèi)部推薦，也未以任何形式收取手續(xù)費(fèi)?！币患覈秀y行北京分行相關(guān)人士也表示，銀行貸款申請流程是客戶通過銀行官方的電子銀行渠道或者通過線下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請，并提交相應(yīng)的貸款申請材料，包括但不限于身份證明、收入證明、交易證明等。貸款審批通過后，客戶通過銀行指定的渠道進(jìn)行簽約及用款。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，如果中介幫助借款人合法補(bǔ)充真實(shí)的收入證明、資產(chǎn)證明等材料，確實(shí)有助于提高信用評估的全面性和準(zhǔn)確性，這種做法是合理的，但如果中介通過偽造或夸大資料來提高信用評分，則屬于違規(guī)行為，不僅不合理，還可能涉及法律風(fēng)險(xiǎn)，若銀行發(fā)現(xiàn)資料造假，可能會損害借款人的信用記錄，進(jìn)而影響未來的貸款申請。

“轉(zhuǎn)貸降息”的多重風(fēng)險(xiǎn)

事實(shí)上，所謂的用銀行貸款置換網(wǎng)貸本質(zhì)是一種“轉(zhuǎn)貸降息”生意，此前在存量房貸利率偏高時(shí)期，不少貸款中介就曾誘導(dǎo)消費(fèi)者將房貸轉(zhuǎn)為經(jīng)營貸，而這背后也暗藏著短期內(nèi)資金壓力增大、貸款詐騙、個(gè)人信息泄露、個(gè)人信用及法律等多重風(fēng)險(xiǎn)。

而這樣的生意也并非免費(fèi)，貸款中介通常收取審批貸款金額1%—3%的服務(wù)費(fèi)。前述公司位于北京的貸款中介表示，“我們走的都是銀行特批，當(dāng)天就能放款，但做貸款不是免費(fèi)的，要收取審批金額3%的服務(wù)費(fèi)”。

前述一家公司位于上海的貸款中介也介紹，借款人都是和銀行簽訂貸款協(xié)議，和中介有業(yè)務(wù)合同，辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)需收取1%—2%的服務(wù)費(fèi)用。

這意味著，若銀行貸款未能辦理成功，借款人可能會損失手續(xù)費(fèi)。而從另一個(gè)角度來看，即使銀行貸款辦理成功，若借款人收入、還款能力不足，后續(xù)也可能存在違約斷貸風(fēng)險(xiǎn)。

前述股份制銀行個(gè)貸部門人士表示，轉(zhuǎn)貸后資金用途違規(guī)，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，借款人面臨貸款提前收回、承擔(dān)違約責(zé)任和個(gè)人征信受損的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等期限通常較短，月供還款壓力大，借款人可能因短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致資金鏈斷裂。

嚴(yán)重者還可能涉及貸款詐騙、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。此前就有村鎮(zhèn)銀行發(fā)布關(guān)于防范不法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)提示稱，不法中介打著金融咨詢、策劃的名義，對客戶進(jìn)行包裝，通過偽造經(jīng)營材料、假借經(jīng)營實(shí)體等手段，協(xié)助不符合貸款準(zhǔn)入條件的消費(fèi)者申貸，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。而在代辦過程中，消費(fèi)者提供身份證件、手機(jī)號碼、通訊地址、家庭狀況等涉及個(gè)人隱私的敏感信息，可能因?qū)€(gè)人信息保護(hù)不到位，導(dǎo)致信息泄露，甚至非法對外出售或惡意使用個(gè)人信息，嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者信息安全權(quán)。

雖然監(jiān)管部門、銀行持續(xù)提示風(fēng)險(xiǎn)，但“轉(zhuǎn)貸降息”現(xiàn)象仍屢見不鮮，蘇筱芮認(rèn)為，這是由于背后推波助瀾的貸款中介往往不屬于持牌機(jī)構(gòu)，也可能不屬于金融機(jī)構(gòu)的合作方，因此在管轄與打擊上的力度較持牌機(jī)構(gòu)來說有所欠缺。此外，從過往行動來看，由于此類貸款中介分布較廣且通過社群滲透的方式比較隱蔽，因此對于打擊舉措來說面臨較大挑戰(zhàn)。

蘇筱芮建議，從司法層面明確這類行為的定義及范圍，對于主觀故意、擾亂金融市場正常秩序并實(shí)施幫助作假、教唆的中介予以嚴(yán)厲司法打擊，同時(shí)也需要通過社交平臺等渠道加大對“轉(zhuǎn)貸降息”潛在風(fēng)險(xiǎn)及危害的科普，鼓勵消費(fèi)者主動舉報(bào)打著“銀行”幌子或冒充銀行合作方誘導(dǎo)“轉(zhuǎn)貸降息”的相關(guān)行為。

“‘轉(zhuǎn)貸降息’可能會導(dǎo)致更嚴(yán)重的法律和財(cái)務(wù)問題。鑒于監(jiān)管環(huán)境日益嚴(yán)格，建議借款人加強(qiáng)對貸款條款及其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識，仔細(xì)審閱貸款合同，確保對所有條款和潛在風(fēng)險(xiǎn)有充分的理解。應(yīng)通過合法途徑改善債務(wù)結(jié)構(gòu)，并對中介所宣傳的快速解決方案持謹(jǐn)慎態(tài)度，以避免因追求低利率而陷入風(fēng)險(xiǎn)之中?！蓖醯聬偨ㄗh道。

北京商報(bào)記者李海顏