最近發(fā)現(xiàn)有消息稱(chēng)“車(chē)主貸”，也可以稱(chēng)為升級(jí)版的“車(chē)抵貸”市場(chǎng)需求暴增，會(huì)成為汽車(chē)金融市場(chǎng)的新寵。真是十年河?xùn)|、十年河西。前幾年“惡名昭著”的車(chē)抵貸業(yè)務(wù)看來(lái)又將被各路資方漂亮的打扮起來(lái)，成功升級(jí)版本，重回金融市場(chǎng)的懷抱。

針對(duì)于“車(chē)抵貸”，我們其實(shí)應(yīng)該客觀的看待與評(píng)價(jià)。產(chǎn)品本身沒(méi)有問(wèn)題，市場(chǎng)有需求，就該有產(chǎn)品來(lái)滿足。車(chē)抵貸市場(chǎng)前幾年掀起的滔天巨浪，本身和車(chē)抵貸無(wú)關(guān)。根源還是在于它高利潤(rùn)的誘惑。而制造這種誘惑的，貌似也不是車(chē)抵貸本身。

今天這篇文章，就來(lái)詳細(xì)的說(shuō)說(shuō)“車(chē)抵貸”。為什么會(huì)出現(xiàn)車(chē)抵貸產(chǎn)品？為什么會(huì)出現(xiàn)那么多問(wèn)題？車(chē)抵貸升級(jí)版到底該注意些什么？不求找到答案，因?yàn)榇鸢副旧硪呀?jīng)就不再是答案。只是希望能有所借鑒，或者說(shuō)是對(duì)于一段歷史的客觀記錄。

幾年下來(lái)的寫(xiě)作，慢慢找到了自己堅(jiān)持原創(chuàng)的意義。當(dāng)然希望得到更多的關(guān)注和傳播。但這也確實(shí)和個(gè)人創(chuàng)作能力有關(guān)。所以也就看淡了很多。把寫(xiě)作的目的定義為記錄一段汽車(chē)以及汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展，在我眼中的一段歷史的記錄。盡量做到客觀的記錄，而不做或少做主觀的評(píng)價(jià)。

世間最難的事其實(shí)就是分出黑白對(duì)錯(cuò)。即使偶然分出，時(shí)間、空間、條件一變，結(jié)論可能也就全變了。所以還是留給我的讀者們自己去發(fā)揮吧。參與的越多，留下的痕跡就越多。多年以后有緣讀到它的人就會(huì)收獲的更多。這件事，想起來(lái)就是一件特別好玩的事。所以各位看官，看完文章，留個(gè)腳印再走唄。

言歸正傳，第一個(gè)問(wèn)題：車(chē)抵貸產(chǎn)品是如何產(chǎn)生的。原因很簡(jiǎn)單，有市場(chǎng)需求。但是不能簡(jiǎn)單的把這種需求認(rèn)定為消費(fèi)者的需求。需求其實(shí)都是供需雙方的，一個(gè)巴掌是怎么都拍不響的。

作為汽車(chē)金融產(chǎn)品的一類(lèi)，如果僅有市場(chǎng)需求，但是無(wú)法滿足金融機(jī)構(gòu)盈利性要求，那就一定是所謂的偽需求。所以車(chē)抵貸產(chǎn)品的誕生根本原因還是它具備足夠高的收益。在這個(gè)基礎(chǔ)上，才能滿足市場(chǎng)參與各方以及客戶的需求。才是產(chǎn)生的根本原因。這也是商業(yè)最基本的邏輯。

同樣，一個(gè)巴掌拍不響。車(chē)抵貸的瘋狂發(fā)展年代是與當(dāng)時(shí)的政策引導(dǎo)是市場(chǎng)發(fā)展密不可分的。一是大的市場(chǎng)環(huán)境，國(guó)家要求大力發(fā)展普惠金融，擴(kuò)大金融產(chǎn)品受惠面。二是當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，產(chǎn)品模式和收益要求為車(chē)抵貸的野蠻發(fā)展也提供了合適的土壤和氣候。一方面投資者需要高利潤(rùn)回報(bào)，一方面需求者借款無(wú)門(mén)，天雷遇到地火，想不大都難。

我們?cè)囅胍幌拢贿吺且呀?jīng)通過(guò)自身信用無(wú)法獲得貸款、可以接受高昂成本的相對(duì)底層用戶；一邊是受到激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)績(jī)壓力的金融機(jī)構(gòu)。雖然客戶資質(zhì)有點(diǎn)差，風(fēng)險(xiǎn)有點(diǎn)高，但是我們可以通過(guò)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。比如購(gòu)買(mǎi)履約險(xiǎn)，比如代理商的擔(dān)保，又比如客戶車(chē)輛的抵押。有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，有第三方擔(dān)保，有車(chē)輛抵押權(quán)，又有不錯(cuò)的收益。想想，做得來(lái)。那還猶豫什么？上吧。

一陣猛沖下來(lái)，參與者都是傷痕累累。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)不計(jì)其數(shù)，渠道多不得善終，客戶雖然有可能占了些便宜，但是換來(lái)的代價(jià)確實(shí)有點(diǎn)高昂。第二個(gè)問(wèn)題也就來(lái)了，“車(chē)抵貸”產(chǎn)品為什么出現(xiàn)了這么多問(wèn)題？

您看那幾年，車(chē)抵貸的戰(zhàn)車(chē)發(fā)動(dòng)起來(lái)，轟轟隆隆的駛向市場(chǎng)，濺起狼煙一片。一流高歌猛進(jìn)的車(chē)夫，突然發(fā)現(xiàn)好像是閘皮磨壞了，車(chē)怎么不受控制，停不下來(lái)了呢？

一切所謂的“創(chuàng)新”也就在這層層風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的結(jié)構(gòu)中發(fā)揮的淋漓盡致。最終導(dǎo)致被釘在了“市場(chǎng)亂象”的恥辱柱上。車(chē)抵貸如果能夠說(shuō)話，一定會(huì)高喊“我比竇娥還冤啊！”

正是在這看似萬(wàn)無(wú)一失的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)中，迎來(lái)了車(chē)抵貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)。我們暫且不考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，只看供需兩端。

產(chǎn)品供給者，如果把自己的腦袋拴在別人的褲腰帶上，那您盡可放心，最終的結(jié)果就是腦袋和身子分了家，死翹翹的算。

產(chǎn)品需求者，在一種相對(duì)無(wú)序的市場(chǎng)狀態(tài)下，承受著各種信息不對(duì)稱(chēng)，成本層層轉(zhuǎn)嫁疊加后，已經(jīng)飆升了的風(fēng)險(xiǎn)，在混亂中產(chǎn)生各種各樣的問(wèn)題也就不足為怪。

事情本身不復(fù)雜，復(fù)雜的是過(guò)于復(fù)雜的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)帶來(lái)的種種問(wèn)題的相互疊加。剪不斷，理還亂。才下心頭，又上眉梢。

先看出錢(qián)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，包括已經(jīng)消失的P2P和熱情的投資者們。車(chē)抵貸的亂象我覺(jué)得不能把責(zé)任都推給無(wú)良的渠道和風(fēng)險(xiǎn)高的客戶。金主們更應(yīng)該有深刻的反思，更應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

我們不能說(shuō)一套風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)是罪魁禍?zhǔn)?。但是不?fù)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁本身就是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。資方對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是全方位和全流程的，不僅僅是客戶，也包括自身，合作方。你對(duì)市場(chǎng)不負(fù)責(zé)任，或者說(shuō)想著投機(jī)取巧，一般來(lái)說(shuō)最后的結(jié)果都不會(huì)太好。專(zhuān)業(yè)“玩錢(qián)”的都管不好錢(qián)，你指著別人能玩的比你更好？是不是有點(diǎn)很傻很天真？

自己不懂又不愿意去學(xué)習(xí)，還要最快速度的產(chǎn)生結(jié)果，那就需要讓渡自己的權(quán)利和義務(wù)給別人，讓別人去替自己承擔(dān)或者化解風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果就是眾多渠道包括P2P平臺(tái)成為了最牛的“二房東”。只要您放款快，審批效率高，通過(guò)率高，放權(quán)到位，那么一切風(fēng)險(xiǎn)都由我們來(lái)承擔(dān)。每次想到這里，都會(huì)感嘆，我的傻白甜的金主爸爸們啊，你們長(zhǎng)點(diǎn)心吧。

于是砍頭息，一車(chē)兩貸，虛假手續(xù)，假抵押，風(fēng)靡一時(shí)。甚至創(chuàng)新的發(fā)展出高盈利的制造風(fēng)險(xiǎn)，清收盈利產(chǎn)品。一個(gè)本意在于短期過(guò)橋的金融產(chǎn)品，硬生生的被改變成2-3年的中期消費(fèi)產(chǎn)品。高高在上的“金融”終于在此刻被脫下了皇帝的新裝，赤裸裸的體現(xiàn)出貪婪的本性。在一片歌舞升平，你儂我儂的背后，對(duì)于某些人，這成了最好的時(shí)代。對(duì)于整個(gè)行業(yè)，進(jìn)入了一個(gè)最壞的時(shí)代。原來(lái)根本沒(méi)有不同的階層，不同階層的體現(xiàn)只是因?yàn)闆](méi)有達(dá)到某種默契的統(tǒng)一。此時(shí)，一個(gè)詞“洋買(mǎi)辦”不知為何出現(xiàn)在我的腦海之中。

今天再看很多案例，依然覺(jué)得啼笑皆非。任何一個(gè)被突破的環(huán)節(jié)都是可笑至極。任何一個(gè)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因都是沒(méi)有任何難度的基本操作常識(shí)。靜下心來(lái)，其實(shí)不是不專(zhuān)業(yè)，或者專(zhuān)業(yè)水平低，那張背后的利益大網(wǎng)，往往才是真正的披著羊皮的狼。在這張大網(wǎng)下，責(zé)任、操守、底線都顯得那么無(wú)助。產(chǎn)品客群本身風(fēng)險(xiǎn)高成為了達(dá)成共識(shí)的一塊遮羞布。

一些“優(yōu)質(zhì)”的渠道在金融機(jī)構(gòu)繳納了高額的保證金，但金融機(jī)構(gòu)付出的代價(jià)就是要保證高效的審批和高比例的通過(guò)率。時(shí)間一長(zhǎng)，被綁架的結(jié)果自然呈現(xiàn)。不管主動(dòng)還是被動(dòng)，本質(zhì)上就是狼狽為奸后的騎虎難下。

付出了高額的獲取資質(zhì)成本的渠道商們，為了彌補(bǔ)和賺取更多的利潤(rùn)，同樣選擇轉(zhuǎn)嫁成本。于是成為金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的一堵墻，形成了有效的隔離。最終的結(jié)果就是客戶根本不知道自己到底是向誰(shuí)借的錢(qián)，借了多少錢(qián)，應(yīng)該還多少錢(qián)，應(yīng)該還給誰(shuí)？應(yīng)該怎么還？隔離一旦產(chǎn)生，隨之利潤(rùn)產(chǎn)生，隨之亂象產(chǎn)生，不得不說(shuō)，不是渠道狡猾，而是機(jī)構(gòu)無(wú)能啊。

一些不良渠道最終得到了應(yīng)有的制裁。但是高高在上的金融機(jī)構(gòu)們不改反思一下，您真的就是無(wú)辜的受害者嗎？

再看消費(fèi)者，定位普惠產(chǎn)品支持對(duì)象的車(chē)抵貸客戶。本身還款能力就要被打上問(wèn)號(hào)。在受到砍頭息、暴力催收的影響下，他們的逾期率居高不下是必然的事情。我們當(dāng)然不排除其中也有惡意的存在。但結(jié)果本身也是矛盾的。市場(chǎng)的亂象使得他們承擔(dān)了相對(duì)高昂的代價(jià)，同樣也讓他們獲得了一定的利益。比如前面所講由于完成隔離的渠道消失，客戶失去了還款路徑，自然也就占了一些便宜。此刻，眾位看官就當(dāng)我是以小人之心度君子之腹了。這是一種現(xiàn)象，我沒(méi)有任何主觀評(píng)價(jià)，只是想把它們擺列出來(lái)。

無(wú)論如何，我都相信“車(chē)抵貸”市場(chǎng)會(huì)重啟，甚至?xí)?jí)。原有的問(wèn)題都會(huì)逐步得到有效的解決。其中的關(guān)鍵核心在于不要迷信的設(shè)置過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)緩釋結(jié)構(gòu)，而是要把核心的，比如說(shuō)合理定價(jià)，操作規(guī)范，客戶聯(lián)系，緊密的控制在自己手中。也就是說(shuō)金主們要有實(shí)打?qū)嵉娘L(fēng)險(xiǎn)管理能力。

設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)緩釋結(jié)構(gòu)本身也沒(méi)有問(wèn)題，重點(diǎn)是合適的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，自己都想做甩鍋俠的結(jié)果就是最終自己一定是背鍋俠。

還有就是“車(chē)抵貸”的重新定位，車(chē)抵貸的客戶雖然整體資質(zhì)一般，但是我們要制定合理的融資價(jià)格，而不是無(wú)節(jié)制的狠薅羊毛。做生意盈利很重要，但也不能一點(diǎn)人文情懷沒(méi)有。

最后不得不提的就是，我們對(duì)于營(yíng)商傷環(huán)境支持力度的提升。比如車(chē)輛抵押和解壓的辦理流程優(yōu)化，比如針對(duì)客戶逾期的司法快速支持體系。只有我們的支持體系健全并高效，才能從根本上為業(yè)務(wù)本身降低風(fēng)險(xiǎn)提供支持和幫助。

揮揮灑灑一大篇，不知看官喜不喜歡。留言區(qū)期待您“狡猾”的身影。如果覺(jué)得還行，動(dòng)動(dòng)手幫轉(zhuǎn)發(fā)一下，我沒(méi)強(qiáng)迫讓您打賞哈。