在推動(dòng)汽車行業(yè)回到正常軌道的過(guò)程中，國(guó)家和地方政府推出了一系列穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)的政策，鼓勵(lì)縣鄉(xiāng)汽車消費(fèi)就是其中的一項(xiàng)，而激活當(dāng)?shù)剀囀?，金融工具扮演著重要的角色，日前，廣東、江蘇等地就明確提出加強(qiáng)消費(fèi)信貸對(duì)汽車消費(fèi)的支持。當(dāng)政策的“東風(fēng)”已至，汽車金融該如何“下鄉(xiāng)”惠及當(dāng)?shù)鼐用瘛?/p>

長(zhǎng)尾市場(chǎng)

2019年，中國(guó)汽車產(chǎn)銷分別為2572.1萬(wàn)輛和2576.9萬(wàn)輛，再次蟬聯(lián)全球第一。隨著一二線城市的競(jìng)爭(zhēng)焦灼，廠商順勢(shì)加強(qiáng)了在三四線及以下的下沉車市的角逐，汽車金融的“下沉”也隨著而來(lái)。

三四線及以下的車市的交易生態(tài)與一二線城市不盡相同。有數(shù)據(jù)就顯示，車市銷量的60%是由二網(wǎng)或大大小小的車商貢獻(xiàn)。它們數(shù)量龐大，小且分散，僅江西贛州一個(gè)市，就有上千家車商。對(duì)于汽車金融，他們有些猶豫。

一位江西的車商坦言，“現(xiàn)在分期買車的客戶多了起來(lái)，但找合適的貸款機(jī)構(gòu)不容易?？蛻糇钕认氲降氖倾y行，不過(guò)要獲得銀行的貸款，通常需要有抵押，即便與銀行談成合作，后期客戶貸款資質(zhì)審核的資料也很多，很多客戶無(wú)法弄齊這些資料；廠家金融很合適，但往返路程遙遠(yuǎn)，客戶往往不愿意等。最后是一些社會(huì)資方，每天上門的有不少，但現(xiàn)在跑路、“爆雷”的新聞這么多，不知根知底是不敢用的?！?/p>

車商的矛盾也正是汽車金融繼續(xù)下沉過(guò)程中的“盲點(diǎn)”所在。無(wú)法提供完備的信用證明，有些甚至還有較大的流動(dòng)性——平時(shí)外出務(wù)工、節(jié)假日回家，車商的客戶的屬性為汽車金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控管理提出了更高的要求；同時(shí)，小本經(jīng)營(yíng)、對(duì)成本的看重，也導(dǎo)致他們對(duì)耗時(shí)長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣的貸款保持警惕，而這對(duì)于汽車金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)流程必須簡(jiǎn)而精、易上手。無(wú)論是哪一種“盲點(diǎn)”，對(duì)汽車金融的下沉都是新的挑戰(zhàn)。

從下沉到下鄉(xiāng)

在汽車下鄉(xiāng)的大趨勢(shì)下，上汽集團(tuán)提前布局，圍繞縣鄉(xiāng)汽車交易生態(tài)場(chǎng)景，推進(jìn)汽車金融的下沉。其中，上汽財(cái)務(wù)通過(guò)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，利用金融科技，為中小車商提供全產(chǎn)業(yè)鏈配套服務(wù)。

汽車金融下鄉(xiāng)就是要扎根生態(tài)。上汽財(cái)務(wù)圍繞著車源與金融，協(xié)調(diào)上汽旗下的安吉租賃與幾大主機(jī)廠建立了總對(duì)總合作，借助其遍布全國(guó)的金融服務(wù)商渠道，將標(biāo)準(zhǔn)化的貼息產(chǎn)品帶入縣鄉(xiāng)市場(chǎng)，為客戶提供金融落地配套服務(wù)；同時(shí)協(xié)調(diào)上汽旗下的暢帆公司，整合現(xiàn)有資源，為中小車商提供供應(yīng)鏈融資及車市行情資訊服務(wù)。

在科技創(chuàng)新方面，針對(duì)縣鄉(xiāng)汽車交易的場(chǎng)景及用戶消費(fèi)習(xí)慣，上汽財(cái)務(wù)搭建一套前端、中端、后端聯(lián)動(dòng)的風(fēng)控管理模式，提升風(fēng)控能力。利用大數(shù)據(jù)，為信貸風(fēng)控提供車輛成交價(jià)數(shù)據(jù)支持；以縣鄉(xiāng)居民消費(fèi)畫像為依據(jù)，建立信貸審核機(jī)制，只需提供一張身份證就能完成信貸資格審核，利用數(shù)字技術(shù)工具，助力合作伙伴提升運(yùn)營(yíng)效率。

截止到目前為止，上汽財(cái)務(wù)的合作車商已覆蓋全國(guó)百余城市，為縣鄉(xiāng)消費(fèi)者提供金融信貸服務(wù)，他們中有北方草原的牧民，也有南方小鎮(zhèn)的公務(wù)員，金融工具實(shí)現(xiàn)了汽車夢(mèng)。

以金融串聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)鏈

有需求就有機(jī)遇。在上汽財(cái)務(wù)汽車金融下鄉(xiāng)的推進(jìn)表里，汽車金融下鄉(xiāng)以服務(wù)當(dāng)?shù)剀囀袨槟繕?biāo)，正圍繞汽車交易的生態(tài)，打造全產(chǎn)業(yè)鏈金融，為車商帶來(lái)從物流到融資、墊資等服務(wù)。

疫情之下，縣鄉(xiāng)汽車消費(fèi)鼓勵(lì)政策出臺(tái)，在于盤活下沉車市，汽車金融的助推作用尤顯重要，讓小微車商生意不難做、有購(gòu)車需求的消費(fèi)者買得起車。上汽財(cái)務(wù)秉承創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展的理念，構(gòu)建汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)，賦能車商，打造行業(yè)內(nèi)汽車金融下鄉(xiāng)的標(biāo)桿。