今年1月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局威海監(jiān)管分局的一則行政處罰信息公開(kāi)表，針對(duì)平*汽融威海分中心的車抵貸業(yè)務(wù)中的違規(guī)問(wèn)題，應(yīng)該是近年汽車金融相關(guān)業(yè)務(wù)行政處罰中唯一一則直接針對(duì)車抵貸業(yè)務(wù)的行政處罰。

本次處罰分為單位和個(gè)人。威金罰決字【2025】5號(hào)文處罰的是單位：平*銀行股份有限公司汽車消費(fèi)金融中心分中心，罰款35萬(wàn)元； 威金罰決字【2025】5號(hào)文處罰的是個(gè)人：高*（時(shí)任平*銀行汽車消費(fèi)金融中心車抵貸團(tuán)隊(duì)主管），給予警告處罰。

主要違法違規(guī)行為：貸款“三查”不盡職。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，過(guò)去的2年里，平*銀行還有4則行政處罰，其中2則與汽車金融業(yè)務(wù)直接相關(guān)。一則是：2023年10月份，浙江金融監(jiān)督管理分局 浙金罰決字〔2023〕8號(hào)，處罰平*汽融溫州中心；一則是2024年1月份，蘇州金融監(jiān)管分局 蘇州金罰決字〔2023〕20號(hào)、23號(hào)，處罰平*銀行蘇州分行，處罰原因的第二條：汽車貸款“三查”不到位。

問(wèn)題來(lái)了！

什么是貸款“三查”不到位？

一、“三查”不到位 百度詞條解釋：

貸款“三查”不盡職?是指貸款過(guò)程中的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查三個(gè)環(huán)節(jié)沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度和操作流程。具體來(lái)說(shuō)：

?貸前調(diào)查?：這是貸款審批的第一步，主要目的是了解借款人的信用狀況、還款能力、借款用途等。如果調(diào)查不充分，可能會(huì)導(dǎo)致對(duì)借款人實(shí)際情況了解不足，增加貸款風(fēng)險(xiǎn)。

?貸時(shí)審查?：在貸款審批過(guò)程中，需要對(duì)借款人的資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保其真實(shí)性和合法性。如果審查不嚴(yán)格，可能會(huì)批準(zhǔn)不符合條件的貸款申請(qǐng)，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

?貸后檢查?：貸款發(fā)放后，銀行需要定期對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行跟蹤和檢查，確保貸款用途合法合規(guī)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并采取措施。如果檢查不到位，可能會(huì)導(dǎo)致貸款資金被挪用或其他風(fēng)險(xiǎn)。

二、平*車抵貸產(chǎn)品問(wèn)題

從本次監(jiān)管處罰來(lái)看，監(jiān)管對(duì)車抵貸的產(chǎn)品認(rèn)知和定位是準(zhǔn)確的，而在宣傳層面平安車抵貸對(duì)客戶的名稱是：車主貸。在中國(guó)平*官網(wǎng)首頁(yè)的搜索欄，搜索“車主貸”，找到對(duì)應(yīng)項(xiàng)目，點(diǎn)擊后就進(jìn)入：【汽車抵押貸款】主界面。

產(chǎn)品答疑中，平*銀行汽融給予的汽車抵押貸款產(chǎn)品的定義是： 平*銀行“汽車抵押貸款”是用您自有的車輛抵押給銀行，直接獲取貸款，貸款資金可用于各種消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)用途的一款貸款產(chǎn)品。 抵押之后車輛仍歸您自行使用。

【汽車抵押貸款】主頁(yè)右側(cè)的二維碼掃描進(jìn)入，可以看到更詳細(xì)的信息，申請(qǐng)環(huán)節(jié)明確指出：貸款資金不能勇于購(gòu)房及投資等金融監(jiān)管違規(guī)領(lǐng)域。

三、如何看待這則處罰？

首先，既然是“三查”出了問(wèn)題，多半還是對(duì)客戶審查不到位，最終車抵貸的款項(xiàng)被用作不符合規(guī)定的用途，同時(shí)可能存在壞賬損失和客戶投訴的問(wèn)題，最終導(dǎo)致了這則處罰的發(fā)生。

其次，這則處罰涉及的貸款事情緣由，多半發(fā)生在過(guò)去的3年前后，因?yàn)楸O(jiān)管處罰通常都是滯后的，之前甚至出現(xiàn)處罰事件發(fā)生在10年前，且法院的刑事判決都蓋棺定論了，監(jiān)管的行政處罰才姍姍來(lái)遲。

最后，車抵貸的相關(guān)監(jiān)管處罰少之又少，一則這塊業(yè)務(wù)的規(guī)模不大，每年也就2000億以內(nèi)，且很多車抵貸都是通過(guò)民間資金、非持牌金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的，二則，市場(chǎng)份額上，平*汽融確實(shí)一家占了車抵貸市場(chǎng)接近一半的份額，言多必失的原理，這一則監(jiān)管處罰出現(xiàn)在平*汽融也就不足為奇。

從一個(gè)側(cè)面可以看出，

監(jiān)管和資方對(duì)車抵貸的合規(guī)要求更高了！

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