三秦都市報—三秦網(wǎng)訊（記者任榮） “家人們注意啦！消費貸限時新客福利，年化利率低至2.8%，送5000××豆，可兌換京東卡等禮品。還不快快行動起來！”

角逐消費貸

家住西安的王清文從事閥門生意。因企業(yè)周轉(zhuǎn)資金需要，他曾致電詢問企業(yè)貸的情況。誰知，最近一段時日，各家銀行推銷消費貸款的電話及短信不斷，消費貸信息鋪天蓋地向他“襲”來，不是電話就是短信，甚至刷屏“抖快”、小紅書、微博、微信等整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。

更令人意外的是，這類廣告并非來自小貸、互金等企業(yè)，而是正兒八經(jīng)的銀行。

以招商銀行福利助手給客戶發(fā)送的“閃電貸”消息為例，2023年10月的利率為3.4%，2024年5月為3.15%，同年10月為2.95%。剛進入2025年，就迎來“三連降”：從2.78%到2.68%，再到2.58%，僅3月份就下調(diào)了兩次。

據(jù)悉，“閃電貸”是招商銀行向個人客戶發(fā)放的、用于借款人企業(yè)經(jīng)營或者合法消費的個人網(wǎng)絡(luò)貸款。

作為零售標桿，招商銀行的動作在較大程度上代表了行業(yè)的“風(fēng)向標”。

王清文告訴記者，曾經(jīng)有銀行工作人員向他推介消費貸說，新用戶首次借款再疊加專屬優(yōu)惠券，年利率可低至2.49%，最高額度20萬元，還是非常實惠的”，并一再強調(diào)這可是當下打著燈籠也難找的消費貸“地板價”了。

“目前我行純信用消費貸最低可以給到2.8%，額度最高80萬元，這個活動從3月15日剛剛開始，之前最低是3%，不過都需要行內(nèi)白名單客戶，普通客戶審批利率區(qū)間在3%-10%左右?！币晃徊辉妇呙你y行客戶經(jīng)理表示。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，自開年以來，無論是國有銀行、股份制銀行還是城商行利率都有所降低，有的降至“2”字頭，甚至有銀行推出利率“團購價”。

目前，多家銀行的消費貸產(chǎn)品最常見的優(yōu)惠方式包括給予客戶利率折扣、提供免息期、發(fā)放利率優(yōu)惠券等，有的銀行還在貸款額度、期限、還款方式等方面提供優(yōu)惠。

消費貸降利率，消費者怎么看？王清文告訴記者，他身邊的一些生意上的伙伴將消費貸看作緩解資金壓力的工具?！拔也粫蚶氏陆稻碗S意借貸。利率下降于我而言可以更加節(jié)省利息，但我不會因此超前消費?！?/p>

在采訪中，記者獲悉，消費貸利率一降再降與當前政策導(dǎo)向密切相關(guān)。《提振消費專項行動方案》提到，強化信貸支持。支持金融機構(gòu)按照市場化法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。與此同時，國家金融管理總局近日下發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》，明確提出商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險情況，實施差異化授信。其中提出，對信用良好且有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元；個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元；對有長期消費需求的客戶，個人消費貸款期限可階段性延長至不超過7年，以前為不超過5年。

堅守還是升級？

消費貸款利率調(diào)整會根據(jù)政策環(huán)境、市場形勢、產(chǎn)品定位、客戶需求和銀行自身發(fā)展需要等因素調(diào)整。對銀行來說，當前降低利率有基礎(chǔ)，也有好處。

當前“以舊換新”正在火熱推進中。2025年西安市下發(fā)《2025年西安市加力擴圍消費品以舊換新政策措施及實施方案》，在汽車、家電、數(shù)碼、電動自行車、家裝5個領(lǐng)域開展加力擴圍消費品以舊換新工作。3月27日記者獲悉，在數(shù)碼領(lǐng)域，截至3月17日惠及消費者47.97萬人次，補貼資金1.74億元，帶動消費14億元。

西安財經(jīng)大學(xué)的一名教授分析，多家銀行降消費貸利率，也是為了更好對接“煥新”消費熱潮，預(yù)計今年有望繼續(xù)發(fā)力。銀行發(fā)力消費貸不僅可以有效滿足消費者在以舊換新領(lǐng)域的信貸需求，促進消費市場的繁榮，同時銀行也可據(jù)此改變業(yè)務(wù)收入增長乏力的壓力。

“當然，銀行發(fā)展消費金融不能僅靠‘卷價格’，豐富消費金融產(chǎn)品供給、加強消費金融風(fēng)險防控同樣重要”。

銀行間“內(nèi)卷”消費貸，一半海水，一半火焰。

銀行在消費貸領(lǐng)域深度讓利，用戶普遍受益，經(jīng)濟綻放活力。但翻轉(zhuǎn)過來，無限下探的低利率，也滋生了一些問題，最突出的便是套利行為叢生，致使資金流入樓市、股市、債市等禁止領(lǐng)域。

值得關(guān)注的是，隨著新一輪消費貸促銷活動的開啟，部分不法貸款中介開始活躍。

一些市民朋友告訴記者，近期頻繁接到貸款中介的推銷電話。

“ 消費貸的‘戰(zhàn)火’仍將持續(xù)，但“聲勢”或?qū)p退，銀行端和消費者可能都會更加謹慎”。相關(guān)專家提醒說，請廣大消費者一定要提高風(fēng)險防范意識，通過正規(guī)銀行網(wǎng)點、正規(guī)渠道辦理個人消費貸款業(yè)務(wù)，謹防上當受騙。

據(jù)了解，今年以來，陜西多家銀行也發(fā)布聲明稱，從未和任何中介機構(gòu)或者個人開展貸款業(yè)務(wù)，且在辦理貸款過程中不收取任何中介費、代辦費、手續(xù)費或材料費等，提醒廣大客戶提高警惕。

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個人消費信貸

個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等；按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。