相信很多信貸員都會(huì)有這樣的經(jīng)歷，明明自己的客戶資質(zhì)不錯(cuò)征信良好，又或是有車有房資產(chǎn)可觀，但是在申請(qǐng)貸款時(shí)卻偏偏批不出大額。

我們都知道，申請(qǐng)貸款并不是一件簡(jiǎn)單的事情，而想要申請(qǐng)到大額貸款就更加不容易了。更何況，客戶申請(qǐng)的每一筆貸款，都會(huì)經(jīng)過(guò)資金方嚴(yán)格的審批流程和標(biāo)準(zhǔn)。很多時(shí)候，雖然銀行不會(huì)主動(dòng)告知具體的緣由，但也許就是因?yàn)榻杩钊嗽趯徟^(guò)程中一個(gè)無(wú)意間的回答進(jìn)而影響了最終的審批結(jié)果。

當(dāng)然，不同的貸款類型在放貸的風(fēng)險(xiǎn)要求上都存在差異。那么，影響貸款額度的因素有哪些，下面我們具體看一下~

房貸額度

通常，房貸包含有商業(yè)按揭、公積金貸款、商業(yè)貸款+公積金三種模式。一般來(lái)說(shuō)，公積金貸款額度沒(méi)有統(tǒng)一的計(jì)算方式，只是基本會(huì)明確一個(gè)上限。因此，今天我們要討論的主要是商業(yè)貸款的部分。

01、首付比例

通常，首付比例會(huì)根據(jù)樓市的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)整，因此限購(gòu)城市和非限購(gòu)城市首付比例往往會(huì)不一樣，同一地區(qū)里不同銀行也會(huì)存在一定的差異。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，務(wù)必要了解清楚當(dāng)下的購(gòu)房以及貸款政策，再去選擇合適的銀行貸款。

02、房齡

如果要購(gòu)買的是二手房，銀行在放貸的時(shí)候還會(huì)考量房子的房齡。一般二手房的貸款年限，通常為20-25年，嚴(yán)格的還會(huì)限制在10-15年。因此，二手房的房齡越大，貸款額度就會(huì)越低，更甚者遇到嚴(yán)格的銀行會(huì)直接拒貸。

03、購(gòu)房者職業(yè)和收入

一般來(lái)說(shuō)，像公務(wù)員、教師、醫(yī)生、律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、事業(yè)單位人群等，通常會(huì)被銀行視為優(yōu)質(zhì)客戶，在申請(qǐng)貸款時(shí)能夠獲批的額度也會(huì)更高一些，也更容易獲得優(yōu)惠利率。

信貸額度

通常申請(qǐng)個(gè)人信貸，比較容易申請(qǐng)到的額度多在10萬(wàn)元以內(nèi)。而對(duì)于這部分借款人，銀行的要求通常也不會(huì)太高，諸如要求現(xiàn)單位工作已滿半年，月工資需在3000元以上等等。但如果想要獲得更高的額度，能滿足以下這些條件就更好了。

01

職業(yè)收入

信貸和房貸或者抵押貸款不一樣，靠的就是個(gè)人的資信情況去申請(qǐng)，和房貸或抵押貸比起來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)自然也大了很多。因此，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，優(yōu)質(zhì)單位的員工就是他們優(yōu)先選擇的對(duì)象。

反之，如果是一些從事銷售、服務(wù)工作的人去申請(qǐng)，獲批大額貸款的概率就要低很多了。所以大家在申請(qǐng)貸款時(shí)，可以考慮讓從事優(yōu)質(zhì)工作的家人去申請(qǐng)會(huì)更好。

02

貸款機(jī)構(gòu)

隨著信貸市場(chǎng)的不斷完善，普通人申請(qǐng)貸款的渠道越來(lái)越多，可選擇的范圍也越來(lái)越大。好比說(shuō)同樣的條件下，外資銀行或是金融機(jī)構(gòu)會(huì)比普通商業(yè)銀行更容易申請(qǐng)到大額貸款。所以，大家在申請(qǐng)之前，也可以多多比較，選擇最合適的銀行或機(jī)構(gòu)。

03

收入的體現(xiàn)形式

我們都知道申請(qǐng)貸款時(shí)需要提供銀行流水，殊不知其中收入的體現(xiàn)形式也很關(guān)鍵。對(duì)于普通工薪族來(lái)說(shuō)，工資是由銀行代發(fā)還是現(xiàn)金發(fā)放，對(duì)獲批額度的影響是非常大的。而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，日常經(jīng)營(yíng)收支是走對(duì)公賬戶還是對(duì)私賬戶，其影響也有著天壤之別。

一言以蔽之，通過(guò)銀行代發(fā)工資和通過(guò)對(duì)公帳戶體現(xiàn)流水，其優(yōu)勢(shì)要明顯強(qiáng)于其他的大部分收入形式。

04

電話溝通順暢度

在申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行常常也會(huì)對(duì)與申請(qǐng)人相關(guān)的聯(lián)系人進(jìn)行電核。如果在這個(gè)過(guò)程中，聯(lián)系人能夠很好地配合，自然也會(huì)對(duì)申請(qǐng)結(jié)果大有裨益。因此，建議大家在填寫(xiě)聯(lián)系人的時(shí)候，盡量選擇對(duì)自己比較了解的且愿意配合的親屬或朋友。

抵押貸額度

抵押貸款主要指的是房產(chǎn)抵押和汽車抵押貸款，其審批標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)比較特別，更看重的是抵押物的評(píng)估價(jià)值，而對(duì)于借款人的收入、工作情況等并不十分看重。

其中，汽車抵押不管需不需要押車，貸款額度大多是評(píng)估價(jià)值的6成左右。而房產(chǎn)抵押相對(duì)會(huì)復(fù)雜許多， 包括房子的地理位置、新舊程度、面積大小等因素在內(nèi)都會(huì)對(duì)評(píng)估價(jià)值產(chǎn)生或大或小的影響。

01

房產(chǎn)估值

一般來(lái)說(shuō)，房產(chǎn)抵押貸款的額度為房屋估值的7成，部分可以高達(dá)9成。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是房屋的評(píng)估價(jià)值越高，能申請(qǐng)的貸款額度就越高。但需要注意的是，房產(chǎn)估值并不等于房產(chǎn)市值，而且估值通常要低于市值。

02

家人支持程度

畢竟，抵押貸款相對(duì)比較特別，如果是把房子抵押出去了，一旦出現(xiàn)了逾期風(fēng)險(xiǎn)，很有可能落得個(gè)流離失所的后果。因此，抵押貸款如能得到家人的支持自然是最好了。譬如說(shuō)，已婚人士得到配偶對(duì)貸款行為的支持認(rèn)可，又或是有父母的同意支持，其審批結(jié)果相對(duì)會(huì)優(yōu)于未婚或是離異人士的申請(qǐng)結(jié)果。