“機(jī)動(dòng)車的抵押貸款有沒有風(fēng)險(xiǎn)呢？”這個(gè)問題不僅是車輛的價(jià)值會(huì)隨市場(chǎng)的波動(dòng)而起起落落,更關(guān)鍵的還是它的融資所依托的信用評(píng)估的合理性、操作的規(guī)范性及所依托的法律的合法性等都將直接關(guān)系到整個(gè)融資的風(fēng)險(xiǎn)性。借助對(duì)機(jī)動(dòng)車貸款的抵押物、所涉及的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作的風(fēng)險(xiǎn)及所涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面的深入分析和對(duì)“機(jī)動(dòng)車貸款抵押什么”的核心問題的逐一解答，進(jìn)一步明了了機(jī)動(dòng)車貸款的抵押性質(zhì)及其所涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)的法律問題等。

一、抵押物：價(jià)值波動(dòng)與權(quán)屬爭(zhēng)議

由機(jī)動(dòng)車的市場(chǎng)供需、車的自身的用車?yán)锍獭④嚊r、所處的政策等多種復(fù)雜的因素的綜合的制約而使其價(jià)值產(chǎn)生了較大的波動(dòng)。就像一輛剛剛花了30萬(wàn)元的新買的那輛燃油車，若在剛抵押不久就遭遇了新出臺(tái)的那一波新能源的政策的沖擊，或同款的車型都開始大幅的降價(jià)不說，其本身的殘值也可能在短短的一年內(nèi)就縮水20%以上甚至更高的不少。但當(dāng)借款人一拖再拖，貸款機(jī)構(gòu)最后只好通過拍賣車輛的方式來(lái)將損失的貸款余額挽回時(shí)，卻常常因車輛因事故、老化或市場(chǎng)價(jià)格的下跌導(dǎo)致的殘值低于貸款的余額，機(jī)構(gòu)將面臨直接的經(jīng)濟(jì)損失。但更為令人頭疼的就是一旦車輛的權(quán)屬就出現(xiàn)了問題，如車輛存在重復(fù)抵押、未能解除原抵押的登記或被法院查封等一系列的情況就可能導(dǎo)致了抵押合同的無(wú)效，從而也就使得貸款的機(jī)構(gòu)在對(duì)該車輛的抵押合同上就無(wú)法優(yōu)先受償了。

而機(jī)動(dòng)車的貸款就經(jīng)常會(huì)涉及到一道“法律的關(guān)口”——抵押的對(duì)象到底應(yīng)該是車輛本身還是其所對(duì)應(yīng)的機(jī)動(dòng)車登記證書（俗稱“綠本”）呢？由《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》可知，車輛的抵押都必須辦理抵押登記的，所謂的抵押物一般都是車輛本身或其所對(duì)應(yīng)的機(jī)動(dòng)車登記證書（俗稱“綠本”）等。大多數(shù)的機(jī)構(gòu)都采取了“押證不押車”的模式，即雖然借款人仍可保留對(duì)車輛的使用權(quán)，但卻必須將車輛的登記證書交由貸款機(jī)構(gòu)保管，并將其在車管所辦理了抵押的登記。另外還需要出示相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)單、購(gòu)車的發(fā)票等相關(guān)的憑證才能更好的為自己所處的權(quán)益保駕護(hù)航.。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人履約能力與道德風(fēng)險(xiǎn)

如因失業(yè)、行業(yè)的政策調(diào)整或自身的突發(fā)疾病等原因造成了借款人的收入中斷，均將可能造成無(wú)法按時(shí)還款的后果。如某商用車的車主就因物流行業(yè)的運(yùn)費(fèi)長(zhǎng)期的拖欠了車貸的還款，被迫將車輛連續(xù)3期都逾期后，被迫將車輛當(dāng)做抵押的物品賣了拍賣了，但可悲的是這只剛剛剛剛能覆蓋了60%的貸款本金，剩余的40%的貸款就都要由擔(dān)保方承擔(dān)了。同時(shí)也不能忽視了這一類的道德風(fēng)險(xiǎn)，如那些以“甲貸乙用”的形式在互聯(lián)網(wǎng)上廣泛流傳的騙局中，實(shí)際的用款人都以他人名義申請(qǐng)了貸款一旦失聯(lián)，就將原本的借款人都打入了“黑名單”；或者經(jīng)銷商與借款人勾結(jié)，通過對(duì)車的虛報(bào)車價(jià)、偽造的合同等方式騙取了貸款，從而使得貸款機(jī)構(gòu)也面臨著一大批的壞賬風(fēng)險(xiǎn)等。

三、操作風(fēng)險(xiǎn)：流程漏洞與第三方合作隱患

貸款的全流程中都潛藏著不少的操作風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)借款人的調(diào)查不充分，出借人對(duì)借款人的真實(shí)性、合法性等的不充分的審查，對(duì)借款人的償還能力的不充分的評(píng)估等，從而導(dǎo)致了借款人對(duì)貸款的違約或償還不力，甚至將貸款的本金及利息全部賴賬，這就給了出借人帶來(lái)了極大的損失。同時(shí)對(duì)借款人的調(diào)查不充分，也給了貸款人帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)，如借款人將貸款的用途用來(lái)進(jìn)行的非法的違法的活動(dòng)，如將貸款的用來(lái)進(jìn)行的毒品的販運(yùn)等，將給了出借人帶來(lái)了極大的損失等。同時(shí)對(duì)借款人的償還能力的不充分的評(píng)估也給了出借人帶來(lái)了極大的損失，如將對(duì)一個(gè)月的收入500元的低收入的借款人都給了很高的貸款額度等。由于某些機(jī)構(gòu)的對(duì)業(yè)務(wù)量的追逐，甚至可能會(huì)對(duì)相應(yīng)的審查程序的把關(guān)力度大大地降低，如對(duì)車輛的實(shí)際權(quán)屬未能真正的核實(shí)就輕易的通過了審查，對(duì)GPS的安裝也未能真正的嚴(yán)格的把關(guān)，甚至有的還未能簽訂書面的抵押合同等等。由此可見，若某小額貸款公司在未經(jīng)司法程序的直接擅自變賣了借款人的抵押車輛，被法院判決賠償了借款人車輛的市場(chǎng)價(jià)的差額，也都無(wú)一例外的都是因?yàn)樵撔☆~貸款公司對(duì)《民法典》中關(guān)于抵押物的處置都必須先與當(dāng)事人協(xié)商或訴訟的規(guī)定的違反所致。但也不能忽視與經(jīng)銷商、擔(dān)保方的合作中可能產(chǎn)生的另一重風(fēng)險(xiǎn)，如經(jīng)商的為促進(jìn)銷售而為資質(zhì)極度不足的消費(fèi)者提供的連帶責(zé)任的擔(dān)保，最后因消費(fèi)者集體違約就把擔(dān)保方的巨額損失都推到我們身上去，這也是一種很大的風(fēng)險(xiǎn)啊！。

四、法律風(fēng)險(xiǎn)：合同效力與合規(guī)操作

其主要的法律風(fēng)險(xiǎn)就集中體現(xiàn)在了合同的條款的合法性與抵押物的處置的合規(guī)性上。如前些日的幾起“質(zhì)押車”買賣合同中部分因隱瞞車輛已抵押的事實(shí)被法院認(rèn)定為欺詐合同而撤銷，甚至偽造的車輛登記證、行駛證的抵押行為也可能構(gòu)成詐騙罪。但近年來(lái)卻一樁接一樁的巨案頻發(fā)，2025年英國(guó)金融行為監(jiān)管局的調(diào)查就一揭一揭了多家金融機(jī)構(gòu)因未對(duì)消費(fèi)者充分的披露貸款的傭金及不合理的利率等均被判向消費(fèi)者賠償超300億英鎊，充分凸顯了金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)操作的重要性。但如果借款人又同時(shí)存在多頭的借貸關(guān)系或發(fā)生了債務(wù)的糾紛，抵押的車輛就很可能被其他的債權(quán)人先行的將其查封，導(dǎo)致了貸款的機(jī)構(gòu)在最終的受償中可能會(huì)遇到很大的困難。

機(jī)動(dòng)車抵押貸款都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也可以通過合理的操作將其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。最好還是從正規(guī)的金融牌照的機(jī)構(gòu)中借款，先對(duì)其是否具備我們的車輛的抵押貸款的資質(zhì)做個(gè)初步的核實(shí)，另外也通過車管所對(duì)借款的車輛的抵押登記的狀態(tài)的查詢一一做個(gè)明確的把握，才能避免因?yàn)檫@方面的原因而引起的不必要的權(quán)屬糾紛；同時(shí)也要對(duì)貸款的合同條款的仔細(xì)的閱讀，一般都要重點(diǎn)的關(guān)注其貸款的利率、違約金及抵押的物的處置的方式等等，最后貸款的期間內(nèi)也要對(duì)借款的車輛都要保持的完好，不得發(fā)生任何的事故導(dǎo)致了車輛的價(jià)值的貶損等等都要對(duì)此事都要做好相應(yīng)的準(zhǔn)備工作。

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